Работа В Должности Страховщика Имущества Это

Страхование имущества граждан: правила и условия

Все большую популярность и распространение в страховой сфере набирает направление страхования имущества физических лиц. Защищать свое право собственности на имущество физические лица могут, если оно подвергается страховым рискам.

Есть возможность, например, застраховать свою квартиру от всех рисков. Такое соглашение предусматривает страховые выплаты при уничтожении или порче имущества любыми возможными способами. Для страхователя более выгодно заключать договора с определенными рисками, четко прописанными в документах.

Виды страхования имущества

По заключенному договору клиент может получить некоторое возмещение убытков. В ряде случаев оно будет полным, но не всегда. Допускается пропорциональное или некоторая конкретная сумма. Из примеров на практике: со страхованием сталкивается любой человек, владеющий вкладом в банке. Не секрет, что по государственной программе все вклады застрахованы на 1,4 млн, и при наступлении страхового случая можно рассчитывать на возврат суммы в пределах указанной верхней границы. Срок страхования имущества определяется по договору, для каждого случая заключаемого в индивидуальном порядке. Это могут быть и кратковременные договорённости, и довольно продолжительные.

Чаще всего на практике договоренностью заключают с целью страхования имущества от гибели, ущерба. Довольно специфическими будут договоры, в рамках которых страхуется ответственность гражданина. Объектом здесь выступает не имущество, а ответственность лица за некоторое имущество, которую этот человек будет нести перед кем-то при выявлении факта ущерба.

Страхование имущества предприятий

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы.

Социальная природа страхового фонда отражает его реальное материальное наполнение. В страховом фонде страховщика реализуются коллективные и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязи между социальными позициями участников экономической деятельности и их хозяйственным поведением, мотивациями и стереотипами.

Особенности страхования имущества

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но ко­гда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

4) балансовая стоимость, которая отражена в бухгалтерском учете. Налоговый кодекс ввел понятие рыночной стоимости или цены. В соответствии сост. 40 НК рыночной стоимостью признается цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения на рынке идентичных (а при их отсутствии — аналогичных) това­ров (работ, услуг) в сопоставимых экономических условиях. Рыночная стоимость может не совпадать с действительной стоимостью имущества, поскольку часто включает ожи­даемый доход владельца от продажи имущества. Вместе с тем, именно рыночная стои­мость используется для расчета налогооблагаемой базы на доходы физических лиц при получении ими страхового возмещения.

Особенности страхования имущества

Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.
Напомним, что страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая. Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Страховая стоимость — это, обычно, восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. Такую стоимость в большинстве случаев можно считать действительной стоимостью имущества.
Для имущества исторически различают следующие виды стоимости: восстановительная стоимость — сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащего оценке; действительная стоимость — восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа; остаточная (общая) стоимость (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период) представляет собой продажную цену здания, которую может получить страхователь; балансовая стоимость, которая отражена в бухгалтерском учете.
Налоговый кодекс ввел понятие рыночной стоимости или цены. В соответствии со ст. 40 НК рыночной стоимостью признается цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения на рынке идентичных (а при их отсутствии — аналогичных) товаров (работ, услуг) в сопоставимых экономических условиях. Рыночная стоимость может не совпадать с действительной стоимостью имущества, поскольку часто включает ожидаемый доход владельца от продажи имущества. Вместе с тем, именно рыночная стоимость используется для расчета налогооблагаемой базы на доходы физических лиц при получении ими страхового возмещения.
При производстве страховой выплаты агрегатная страховая сумма (лимит ответственности страховщика) уменьшается на величину выплаты, и договор страхования продолжает действовать в уменьшенном размере ответственности страховщика. При использовании неагрегатной страховой суммы ответственность страховщика при выплатах не уменьшается, но каждая выплата не должна превышать страховую сумму. При страховании с неагрегатной страховой суммой тариф выше, по сравнению с агрегатной, на 20-30%.
В мировой практике используются две системы страховой ответственности или способа определения убытка в зависимости от страховой суммы — пропорциональное страхование и система первого риска. Если страховая сумма в договоре установлена ниже страховой стоимости имущества, то при пропорциональном страховании размер выплаты при частичном повреждении имущества определяется в той же пропорции к сумме действительного ущерба, что и отношение страховой суммы к страховой стоимости. Часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается при этом на ответственности самого страхователя.
Система первого риска в России применяется реже. В отличие от пропорционального страхования в системе первого риска ограничено только верхнее значение страховой выплаты величиной страховой суммы. Первый риск (убыток), если его величина меньше страховой суммы, оплачивается полностью, второй — не более оставшейся части страховой суммы и так далее, пока не будет исчерпана страховая сумма. Тариф при использовании системы первого риска выше, чем при пропорциональном страховании, обычно на 10-20%.
В соответствии со ст. 949 ГК по умолчанию применяется пропорциональное страхование, а применение системы первого риска должно быть оговорено в правилах или страховом договоре (полисе).
В зарубежной практике при страховании рисков неполучения дохода применяется система предельной ответственности — организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным лимитом ответственности страховщика (страховой суммой) и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного в договоре страхования лимита, то возмещению подлежит разница между лимитом и фактически полученным доходом.
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования. Неоднократное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес (один объект) от одного и того же риска в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях. Само по себе неоднократное страхование имущества не запрещается законом, однако суммарное страховое возмещение от всех страховщиков такому страхователю не должно превышать страховую стоимость. При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества. При совместном страховании у каждого страховщика возникает право контрибуции — право обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.
Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Одна из возможных форм собственного участия, самая простая, называется эверидж. Она похожа на условие пропорционального страхования, но в отличие от него, степень собственного
участия страхователя прямо указана в страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю. Например, если ущерб составляет 1500 руб., а процент собственного участия страхователя 20%, то страховщик должен возместить страхователю 1200 руб.
Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.
При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Эта форма широко распространена в страховании грузов, транспортных средств и товаров на складе.
В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.
Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему снижение страховых премий.
Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется ограничение размеров страховых сумм (предельные суммы) по отдельным видам страхуемого имущества и для отдельных рисков.
Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховую сумму по самым дорогим предметам (антиквариата, произведений искусства) определенным процентом от общей стоимости всего застрахованного имущества. Предел может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так ограничивается страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.
В мировой практике страхования используются следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена. Это допускается и российским законом о страховании (ст.10).
Общая последовательность заключения договора страхования имущества показана на рис. 5.1.
Л_
3. Выбор страхового тарифа
О
4. Согласование страховой суммы
Рис. 5.1. Последовательность операций заключения договора страхования имущества

Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.
Владение, распоряжение и пользование некоторыми видами имущества может случайно привести к причинению вреда третьим лицам, например, при управлении автомобилем. Поэтому часто одновременно со страхованием имущества страхуется и гражданская ответственность его владельца.

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

Ключевые термины: страхование имущества, пропорциональное страхование, страхование по первому риску, франшиза, контрибуция, агрегатная и неагрегатная страховая сумма, огневое страхование имущества, страхование автокаско, страхование грузов, сельскохозяйственное страхование, страхование интеллектуальной собственности.

При страховании имущества и ответственности в условиях договора указывается, что страховая сумма является агрегатной, т.е. уменьшаемой с каждой страховой выплатой до полного ее исчерпания и прекращения в связи с этим договора страхования, либо неагрегатной, не уменьшаемой при выплатах меньше страховой суммы. При полной гибели имущества и выплате всей страховой суммы договор прекращается. При страховании с неагрегатной страховой суммой тариф выше на 20—30% по сравнению с агрегатной.

Работа В Должности Страховщика Имущества Это

Страховые тарифы рассчитываются актуариев (математически) ответственным лицом (актуарием) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев. Размер страховой премии по страховым рискам визн ределяемая согласно таблице страховых тарифов по каждому объекту страхования. Размер страхового платежа зависит от следующих факторов: вида объекта страхования; вида и степени риска; объема застрахован ого имущества; срока действия договора страхования, наличия и размера франшиззи.

Страхование имущества физических лиц теперь производится, как правило, в добровольной форме. Основными видами страхования имущества граждан являются: страхование зданий, страхование домашнего имущества, страхование средств в наземного транспорта, страхование животных граждан, страхование ремонта квартир, страхование имущества на усадьбе, страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, комплексное страхование имущества, страхование охотничьего оружия, страхование охотничьих собак, страхование надмогильных памятников и ин.

Страхование имущества организаций

К обязательным видам страхования, например, относится страхование залогодателем имущества, заложенного по договору об ипотеке. Данная обязанность установлена статьей 31 Федерального закона от 16.07.98 ? 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Другой вариант: в силу статьи 742 ГК РФ при осуществлении строительства заказчик может потребовать от подрядчика застраховать обЪект строительства. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения обЪекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, застраховать соответствующие риски. Таким образом, ГК РФ предусматривает возможность страхования, но не вменяет это в обязанность. Такое страхование является добровольным.

Дебет 08 Кредит 76 субсчет «Расчеты по имущественному и личному страхованию»
— отражены расходы по страхованию строящихся или приобретаемых основных средств.
Расходы по страхованию товарно-материальных ценностей, связанные с заготовкой и доставкой материально-производственных запасов до места их использования, включаются в первоначальную (фактическую) себестоимость приобретаемых материально-производственных запасов и отражаются записью:

Страхование имущества физических лиц

Объектами страхования животных, принадлежащих гражданам, выступают: крупный рогатый скот в возрасте от одного месяца, лошади — в возрасте от одного месяца, свиньи — в возрасте от шести месяцев, овцы, козы, ослы, мулы — в возрасте от одного года, собаки — в возрасте от шести месяцев до 10 лет, пчелосемьи, пушные звери (кролики, нутрии), декоративные и экзотические птицы и животные.

Размер страховой суммы определяется на основании экспертизы (оценки) объекта, проведенной страховщиком или независимым экспертом, который имеет соответствующие лицензии, с участием страхователя и нормативными и законодательными документами, регламентирующими размер страховой суммы. По результатам экспертизы составляется оценочный лист на здание. Страховая сумма объекта страхования определяется по договоренности между сторонами в рамках договорных (рыночных) цен на момент страхования, а также с учетом цен на строительные материалы, стоимости восстановления или капитального ремонта и т.п., но не должна превышать стоимости зданий по рыночным ценам определенного региона.

Страхование — информационный сайт

Контрольная Работа Страхование Имущества — Поэтому истец ссылающийся на отсутствие интереса у ответчика должен доказать его отсутствие. Суд согласился с доводами ответчика. Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике а последний не обосновал свои требования и не доказал что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного автомобиля в иске было отказано.

Ф042683-909А45-2003 существо спора сводится к вопросу о том какова природа заключенного договора и можно ли его считать заключенным. Между истцом (страхователем) и ответчиком (страховщиком) был заключен договор страхования имущества. Стороны договорились принять на страхование товарный ассортимент который находится в постоянно меняющемся видовом товарообороте страхователя то есть имущество не было индивидуально определенным.

Интерес в сохранении застрахованного имущества у банка-выгодоприобретателя

Очевидно, что если сторона выполняла все свои обязательства надлежащим образом, она должна быть защищена законом. В нашем же примере права заемщика нарушаются, и вроде бы «все чисто». Если толкование норм права с точки зрения здравого смысла и социальной справедливости не выдерживает критики, значит, подобное толкование норм права ошибочно. Потому что правовое регулирование — это не некий свод абстрактных норм и правил, а система, призванная обеспечить защиту и баланс интересов всех участников. Данный тезис основан не только и не столько на рассуждениях, а в первую очередь на ст. 18 Конституции РФ: «Права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими. Они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием».

Кроме того, в ст. 290 НК РФ указано, что в доходы банка не включаются страховые выплаты, полученные по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности заемщиков банка, выплаты же по имущественному страхованию в данной статье не указаны.

Страхование имущества в РФ

От двойного страхования следует отличать страхование от разных страховы х рисков (ст. 952 ГК РФ). Такое страхование может осуществляться как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как у одного, так и у разных страховщиков. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

3) предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страхованию подлежит предпринимательский риск только самого страхователя и только в пользу самого страхователя. Страховая сумма по договору страхования имущества или предпринимательского риска не должна превышать страховую стоимость. Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, она определяется соглашением сторон. Страховая стоимость имущества — это его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; страховая стоимость предпринимательского риска — это убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Страховой случай в страховании имущества это

, объекты капитального строительства; сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. д.); оборудование (коммуникации, системы, аппараты, приборы, различное электронное оборудование и оргтехника, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения и т.

Минимизация риска осуществляется множествами способов, и одним из них выступает Страхование имущества. Это гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая, источник финансирования текущих расходов на время перерыва в процессе производства и защита предприятия. здания, сооружения, хозяйственные постройки объекты

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА

Страхование имущества граждан – один из древнейших и самых востребованных видов страхования. В странах с развитой экономикой практически все имущество, принадлежащее физическим лицам, застраховано от тех или иных рисков. Обеспечение сохранности личного имущества граждан, прежде всего жилища, является необходимым условием выживания. В данном случае этот метод управления риском (страхование) имеет безусловное преимущество перед другими из-за его относительной дешевизны, надежности и доступности.

• • жилые и вспомогательные помещения: здания, квартиры, садовые дома, гаражи и т.п., имеющие капитальный характер (фундамент, стены, крышу, окна, двери и пр.) и пригодные для проживания;
• • внутренняя отделка помещений, внутренние инженерные коммуникации, встроенное оборудование, обеспечивающее жизнеобеспечение, и т.п.;
• • предметы личного пользования, мебель, аудио- и видеотехника, компьютерная техника для личного использования, одежда и пр.;
• • автомобили, мотоциклы, аквабайки, скутеры, яхты и пр., используемые в личных целях;
• • картины, предметы культурного наследия, книги, коллекции и т.п.;
• • домашние животные;
• • другие виды личного имущества.

Страхование недвижимого имущества

• здания с большим износом;
• строения, подлежащие сносу, капитальному ремонту, а также конфискованные или те, на которые наложен арест;
• недостроенная недвижимость или та, на которую у страхователя нет права собственности;
• находящиеся в зоне боевых или стихийных бедствий;
• используемые не по назначению.

Основными причинами, по которым страховщик отказывает в страховой выплате, являются недобросовестные действия страхователя, которые привели к страховому случаю, в том числе не выполнение мероприятий, направленных на сохранение объекта страхования; утрата имущества вследствие военных действий, ядерного взрыва; нарушение порядка оповещения страховой компании о наступлении страхового события; конфискация имущества или наложение ареста; наличие недостоверной информации в предоставленных документах.

Страхование имущества

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

Функциональное назначение транспортного средства: этот фактор важен тем, что дает страховщику информацию о части возможных рисков. Например, машина пенсионера, используемая в частных целях, находится на дорогах меньше, чем машина коммивояжера, проезжающего значительные расстояния. Чем больше машина находится на дороге, тем больше риск аварии. При наступлении страхового события ущерб определяется в случае: