Как дела? С вами снова я Маша Б., рассказываю и показываю свой опыт и знания в юридической сфере, мой опыт больше 16 лет, поэтому смогу быстро Вам помочь и сейчас рассмотрим — Страхование Ипотеки Причастичном Гащении Перерасчет. Конечно, по какой-то причине в Вашем городе может не быть профессионалов юристов, нотариусов, адвокатов, тогда можете написать свой вопрос, и по мере обработки смогу ответить всем. А лучше всего будет для Вас спросить в комментариях у постоянных посетителей, которые, возможно,уже раньше успешно решили данный вопрос и скорее всего смогут помочь и Вам.
Аttention please, данные могут быть неактуальными в момент Вашего прочтения, законы очень быстро обновляются, дополняются и видоизменяются, поэтому ждем Вашей подписки на нас в социальных сетях, чтобы Вы были в курсе всех обновлений.
Это зависит от политики страховой компании. Например, «АльфаСтрахование» в правилах ипотечного страхования чётко указывает: в случае досрочного частичного или полного погашения кредита перерасчёт уплаченной страховой премии не производится.
Пересчитают ли цену полиса, если выплатить кредит частично досрочно?
Приведённый расчёт примерный и условный. В действительности могут быть применены коэффициенты в зависимости от возраста заёмщика, типа недвижимости, истории сделок с объектом и т.д. Также нужно учитывать, что страховая сумма не всегда равна сумме задолженности перед банком.
Как вернуть часть премии?
Страховая сумма зависит от величины задолженности. Допустим, перед частичным досрочным погашением заёмщик оставался должен банку 1 000 000 руб. В этом случае при условном тарифе 1% страховка будет стоить: 1 000 000 * 1 / 100 = 10 000 руб. в год. Предположим, клиент досрочно выплатил банку 500 000 тыс. руб. Соответственно, стоимость его полиса составляет уже 5000 руб.
Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.
Какие виды страхования предлагают ипотечникам
- погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
- снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
- изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.
Порядок возврата части страховой премии
Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту. При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев. Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.
Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.
При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.
Виды страхования по ипотечному кредиту
Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.
В данном случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. Получается что истец является потребителем банковской услуги — потребительского кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик — профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе «Защита заемщика автокредитов». Он же заполнил и выдал гражданину полис. ВС РФ подчеркнул, что нижестоящие суды не обратили никакого внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, а также не давалась им оценка.
Данные разъяснения Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ очень полезное для всех россиян, которые имеют счастье (или несчастье) быть заемщиками банковского кредита, а также и для тех, кто собирается стать таковым.
Пересмотр спора гражданина и страховой компании
Данная история со страховкой кредита знакома многим. Человек взял в банке кредит на покупку автомобиля, оплатил положенную по закону страховку. Но затем он сделал всё для того, чтобы выплатить этот кредит как можно быстрее и погашает его досрочно!
На сайте каждого банка существует раздел в личном кабинете, позволяющий произвести расчёт досрочного погашения ипотеки. Услугу предоставляют и сторонние сайты, выбор за пользователем. Для получения информации нужно заполнить указанные поля в калькуляторе.
Как происходит пересчёт?
Аналогично на сайте можно полностью закрыть ипотеку, подходит тот же порядок действий. Нужно обеспечить наличие указанной суммы на счёте, с которого произойдёт списание. Но лучше потратить время и сделать этот процесс последовательным и надёжным.
Правила выполнения услуги
Порядок действий зависит от того, клиент готов полностью погасить задолженность или частично. И в том и другом случае главное правило – внимательность и щепетильность. Недоплата в 1 рубль может привести к проблемам с банком.
— Не исключено, что в каких-то договорах страхования есть условие, при котором страховая компания имеет право только на часть премии пропорционально действию договора. И в этом случае страховщик не удерживает расходы на ведение дела, то есть возвращает всю часть незаработанной премии, — комментирует Ирина Карнаева.
С подачей заявления на возврат неиспользованной премии важно не затягивать и обратиться к страховщику в соответствии со сроками, установленными договором страхования. В идеале заявление нужно зарегистрировать в офисе компании, оставив себе копию с печатью, или выслать заказным письмом с обратным уведомлением. Если в течение 10 дней на ваше обращение никто не отреагирует или последует отказ, можно обратиться для начала в Роспотребнадзор, а затем в суд. При этом не стоит переживать, что это дорого и хлопотно, так как надзорный орган оказывает бесплатные консультации, а подобные судебные дела рассматриваются на местном уровне и обычно не требуют госпошлин.
Читайте кодекс
В соответствии с п. 1. ст. 958 Гражданского кодекса РФ «договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай» (например, застрахованное имущество погибло по каким-то другим причинам). В этом случае страховщик должен возвратить часть премии пропорционально времени, рассчитанному с момента, когда страховой риск стал невозможен, до конца действия договора.
- Сообщить в письменной форме сотруднику кредитной организации о намерении досрочно закрыть ипотеку. Сделать это можно лично в отделении учреждения или направить уведомление заказным письмом.
- Определить дату полной оплаты кредита. Это должен быть рабочий день.
- Согласовать время и способ возврата займа с менеджером кредитной организации, уточнить остаток задолженности, включая проценты.
- При выборе безналичной формы расчета следует узнать точную стоимость услуги по переводу денежных средств на счет кредитной организации и обязательно учесть ее в конечной сумме платежа. Банк-кредитор должен получить весь долг до копейки, иначе он не будет считаться погашенным.
- Полностью оплатить остаток задолженности вместе с начисленными процентами.
- Через 1-2 рабочих дня (период времени, который требуется для зачисления денежных средств на счет кредитора) связаться с сотрудником банка и уточнить, погашен ли займ.
- Запросить у кредитной организации справку о полном расчете по ипотеке, чтобы зафиксировать отсутствие долга.
Частично-досрочное погашение ипотеки
Банковские организации любят навязывать клиентам-ипотечникам аннуитетный формат платежей. В этом случае, особенно в первые годы действия договора, выгодно полное досрочное погашение жилищного займа. Выгодно закрывать ссуду в первые 5 лет с момента ее оформления. Банк производит перерасчет оплаты, основываясь на ее уменьшенной основной задолженности – так клиент значительно экономит на процентах. Чем больше уходит времени, тем меньше смысла преждевременно выплачивать займ – процентная переплата разбита на весь срок действия ипотеки, как и основная задолженность.
Как быстро выплатить ипотеку
Аннуитетные платежи предполагают разделение основной задолженности и начисляемых на нее процентов на равные части – ежемесячные выплаты. Они осуществляются одинаковыми долями вне зависимости от срока, прошедшего с начала действия кредитного договора. Преимуществом этого типа платежей является то, что должник точно знает, какую сумму он должен вносить каждый месяц. Среди минусов можно выделить высокую переплату по кредиту.
В мае 2022 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.
Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.
Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?
На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.
Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.
Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.
Процентная ставка
Еще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.
