Банковские продукты и услуги: сущность и виды
Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.
Валютный обмен — это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.
Виды банковских услуг
Операции и услуги банков обладают набором свойств, по которым определяется их способность удовлетворять потребности заказчиков. Клиенты оценивают качество по скорости, времени работы отделений, консультационным услугам, наличии ошибок. Для банка основными критериями являются: степень автоматизации процессов, затраты на исправление ошибок, мотивация работников, производительность труда и другие показатели.
Современные банки проводят большую часть платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые выполняют функции старых, но выглядят иначе.
Услуги банков для юридических лиц
- Разовый кредит банк выдает компании один раз и под фиксированный процент.
- Кредитная линия — это когда банк выдает кредит частями в течение времени, которое прописано в договоре.
- Кредит через овердрафт — это когда компании срочно нужны деньги сверх тех, что есть на банковском счете. Банк списывает все средства со счета клиента и автоматически добавляет сверху сумму, необходимую для проведения платежа. За использование кредита банк берет проценты — не более 50% от средней суммы поступлений на счет клиента за последние три месяца. После того, как компания взяла в долг средства по овердрафту, все суммы, которые приходят на счет, идут на погашение кредита. Некоторые банки дают льготный период, когда компания может пользоваться кредитом без процентов.
Банковские услуги для юридических лиц — это все, что банки делают для компаний и предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, кредиты. Список услуг может отличаться в зависимости от банка, но есть стандартные услуги для юридических лиц.
Банковские услуги
Услуги банков можно классифицировать, исходя из их основных характеристик. Прежде всего, они делятся на услуги:
- розничные (для физических лиц);
- корпоративные (для юридических лиц);
- на межбанковском рынке (для других коммерческих банков);
- по обороту бюджетных средств (для государства).
Кроме того различают услуги единичные, которые предлагают индивидуальному клиенту, и массовые, рассчитанные на всех потребителей.
Сущность банковских услуг заключается в обороте денежных средств, осуществляемом в различных качествах и формах. Главная цель банковской организации — это извлечение максимальной прибыли, удовлетворяя потребности клиентов в финансовых услугах.
Основные услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим и юридическим лицам
Несохраняемость (сиюминутность)услуг предполагает наличие действующего механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги, как правило не могут быть отложены до дальнейшей продажи и представления на длительный срок.
Банковский документ – это конкретный банковский документ или свидетельство, который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, любой сертификат (инвестиционный, депозитный, сберегательный), пластиковая карточка и т.д.
Банковские продукты и услуги для физических лиц
SMS-банкинг предусматривает информирование клиента с помощью SMS-сообщения на мобильный телефон об изменении статуса выходного документа, о входящем банковский документ, о движении средств по счету, о текущих остатках, о входе в систему StarAccess. Предоставление информации возможно по факту изменения состояния счета или по запросу клиента.
Для удобства получателям компенсаций в банках целесообразно создавать все необходимые, максимально комфортные условия, обеспечивать повышенное внимание персонала, упрощать и сокращать по времени процедуру проведения выплат.
Основные банковские продукты и услуги
Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Однако в большинстве случаев банковская услуга носит первичный характер, банковский продукт вторичный.
Неизбежным следствием несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги является изменчивость ее исполнения , зависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Изменчивость банковской услуги иногда вызывается и ее покупателями, уникальность каждого из которых требует высокой степени индивидуализации в соответствии с требованиями клиента, что делает невозможным массовое производство многих видов банковских услуг.
Банковские услуги
Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты. Услуги предоставляются ЦБ РФ и коммерческими банками.
Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.
Банковские Продукты И Услуги Для Физических И Юридических Лиц
Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам является банковским продуктом, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.
Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.
Основные виды банковских продуктов и услуг
Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.
Банковские продукты, операции и услуги
По периодичности совершения операции делятся на единовременные (разовые) и многоразовые (повторяющиеся). Так, операция по открытию счета в банке, на котором аккумулируются денежные средства клиентов и с которого в дальнейшем производятся платежи, является разовой.
3) функция регулирования денежного оборота т.е. платёжные операции банка, создание им платёжных инструментов (банкнот, чеков, векселей, сертификатов и др.) позволяют регулировать денежный оборот, делать его более экономичным за счёт безналичных расчетов.
Основные виды и классификация банковских услуг юридическим лицам
- 1) банковская услуга носит нематериальный характер;
- 2) продукт, то есть банковская услуга не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
- 3) проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке РФ;
- 4) автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
- 5) система предоставления банковских операций и услуг является эксклюзивной и интегрированной, поскольку все филиалы коммерческого банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.
Банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков). Осуществляя активные операции, коммерческие банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
Банковские Продукты И Услуги Для Физических И Юридических Лиц
?Характеризуя деятельность коммерческих банков в рыночном хозяйстве как особых финансовых посредников, нельзя ограничиться только такими понятиями как «операции», «сделки». Действуя в интересах участников экономических отношений, банк удовлетворяет их определенные потребности.
4. «Клиентский» подход. В рамках данного подхода основной акцент в рассматриваемых терминах авторы делают на клиенте. Клиент является критерием, определяющим отличия одного понятия от другого. Объектом купли-продажи на банковском рынке (банковским товаром) являются не деньги, а банковские услуги. Банковская операция определяется как упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной клиентом потребности по его обслуживанию. Под понятием банковская услуга понимается, во-первых, итог деятельности банка по удовлетворению потребностей его клиентов, а во-вторых, результат обслуживания клиентов (выполнения банковских операций). Услуги как результат выполнения банковских операций имеют свои отличительные признаки: абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия); неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления; неодинаковость или непостоянство качества; несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги; договорной характер; связь с деньгами; протяженность во времени; вторичность удовлетворяемых потребностей. Банковский продукт характеризуется как конкретное воплощение банковской услуги. Банковский продукт наделен определенными значениями рыночных параметров: цены, качества, дополнительного сервиса, сроков и других условий предоставления.
Клиентский подход в наибольшей степени продвинулся в разработке понятийного аппарата, охватывающего банковскую деятельность, и вошел в учебную и монографическую литературу, а также частично и в нормативные документы Банка России.
Вместе с тем следует внести отдельные уточнения в определение банковского продукта исходя из «клиентского» подхода. Дело в том, что банковский продукт помимо таких основных составляющих его элементов, как «банковские операции «банковская услуга», содержит еще два элемента: «банковская технология», представляющая собой порядок или последовательность совершения банковских операций в процессе оказания банковской услуги, а также «банковские документы», являющиеся материальными носителями, юридически удостоверяющие совокупность прав и обязанностей клиента и банка при предоставлении последним банковского продукта. И, таким образом, банковский продукт — это функционально обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковской услуги на основе проведения банковских операций с использованием определенной банковской технологии.
Потребности клиентов банка (юридических и физических лиц) можно сгруппировать следующим образом:
• потребности в увеличении (накоплении, сбережении, приращении) размера собственных финансовых ресурсов;
• потребности в получении (мобилизации) в свой оборот дополнительных ресурсов;
• потребности в осуществлении расчетов по различным сделкам;
• потребности в хранении денежных средств, ценностей, информации, документов и др.;
• потребности в получении информации, консультации и содействии.
Если исходить из того, что удовлетворение указанных потребностей образует держание соответствующих им банковских услуг, то иллюстративно примерный перечень банковских продуктов в рамках оказываемых клиентам кредиты организациями банковских услуг различного вида можно представить следующим образом (табл. 1.1).
Банковские Продукты И Услуги Для Физических И Юридических Лиц
Системой»Клиент-Банк»предусмотрено также управление банковскими счетами в режиме of-line, с последующей синхронизацией с банком, с помощью модема или. Интернет. Для функционирования такого сервиса кли иенту требуется компьютер с операционной системой, имеет виртуальную Java-машину — Microsoft JVM или Sun Java PlugiJava Plugin.
Социальная направленность продуктовой политики банка также увеличивает ее эффективность. Так, например, пенсионерам и получателям социальных выплат при наличии пенсионного удостоверения или документа, что во дтверджуе право получения социальных выплат, процентная ставка по вкладу увеличивается (в контексте предыдущего примера, скажем, на 0,5% годовых).
Банковские продукты
Стоит согласиться, что такие действия вполне удовлетворяют как банк (который осуществляет рефинансирование, поскольку получает клиента), так и непосредственно клиента, который в «плюсах», поскольку получил заем для погашения действующей ссуды под низшую процентную ставку. В данной ситуации в «дураках» остается только банк, который предоставил кредит клиенту первым.
С активным развитием банковской системы, активно развиваются сами финансовые компании, а также растет ассортимент их предложений, которые на сегодняшний день самые разнообразные: одни из них пользуются высоким спросом, другие – немного меньшим. Но, как бы там ни было, есть ряд наиболее актуальных банковских продуктов, которые сегодня наиболее востребованы среди населения страны – физических лиц.
Банковский продукт и услуги
Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги — он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы.
В отличие от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в форме записей по счетам, в безналичной денежной форме. Банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.
