К обсуждению расширения прав страховых детективов при расследованиях страхового мошенничества ЦБР намерен вернуться в 2022 году
Сейчас, согласно законодательству, правовой статус работников правоохранительных органов не распространяется на страховых детективов, они не вправе осуществлять какую-либо оперативно-розыскную деятельность. Они могут лишь собрать сведения по гражданским делам, изучать рынок и устанавливать обстоятельства случая страхового мошенничества, собирая личную информацию граждан, но только с их письменного согласия. При этом, согласно закону об оперативно-розыскной деятельности, правоохранительные органы имеют право также проводить опрос, изучать документы и обследовать помещения и транспортные средства.
«Мы какое-то время назад действительно поднимали вопрос о выработке точного функционала по страховым детективам. Если мы берем их текущий функционал, то он фактически такой же, что сейчас могут делать службы безопасности страховых компаний, он понятный. И многие страховые компании пользуются этим инструментом, но он имеет достаточно серьезные ограничения: с точки зрения получения информации, запросов информации, с точки зрения возможности страховой компании не осуществлять какие-то действия, если есть обоснованные подозрения о наличии злоупотребления или страхового мошенничества. Мне кажется, что главная дискуссия, которую мы ещё не провели ни внутри страхового сообщества, ни с правоохранительными органами — это пределы функционала страховых детективов. Потому что, мне кажется, что если мы берем такой усредненный классический западный вариант, то это все-таки какой-то выход на оперативно-розыскную деятельность, хоть в какой-то минимальной её части. Тем не менее, страховые детективы на эту поляну будут заходить. Готово ли к этому страховое сообщество и готовы ли к этому правоохранительные органы — это очень большой вопрос. Вот эту дискуссию в 2022 году нужно провести», — сказал он.
По мошенничеству в 2022 году
сравнялись с показателями за полный 2022 г. и превысили 18 млрд руб. РСА отмечает увеличение доли накладных расходов в структуре выплат компаний по суду. Если в 2011 г. эта доля составляла 15%, то за девять месяцев 2022 г.
Авторы инвестиционных рекомендаций, комментариев, мнений и другой подобной информации не берут на себя ответственность за действия, предпринятые на основе данной информации. С появлением новых данных по рынку / области позиция авторов может меняться.
Мошенничество в страховании: каким оно бывает и чем чревато
Другой распространенный вид страхового мошенничества — инсценировка страхового случая. Например, в Костромской области две 50-летние женщины сожгли дом ради страховой выплаты. Они намеренно приобрели ветхое жилье, застраховали его и почти сразу сожгли, чтобы получить более 600 тыс. р. от страховой компании. Однако обман был раскрыт и против них завели уголовное дело.
Одним из наиболее распространенных видов страхового мошенничества является завышение стоимости застрахованного имущества для получения более крупной выплаты от страховщика. Так, при заключении договора страхования клиент предоставляет страховой компании поддельные документы, в которых указанная стоимость имущества выше реальной (например, заключение независимого эксперта). Этот обман может быть раскрыт сразу же, если страховщик посчитает нужным провести осмотр страхуемого имущества. В таком случае компания направит информацию в правоохранительные органы, и они будут решать дальнейшую судьбу мошенника.
ЦБ РФ и РСА планируют в 2022 году обсудить расширение прав страховых детективов при расследованиях страхового мошенничества
«Страховой детектив, как и сама страховая компания, в нашей стране имеет достаточно серьезные ограничения: с точки зрения получения информации, запросов, с точки зрения возможности страховой компании не осуществлять какие-то действия, если есть обоснованные подозрения о наличии злоупотребления или страхового мошенничества. Мне кажется, что главная дискуссия, которую мы ещё не провели ни внутри страхового сообщества, ни с правоохранительными органами — это пределы функционала страховых детективов», — сказал он.
При этом согласно закону об оперативно-розыскной деятельности, правоохранительные органы имеют право также проводить опрос, наводить справки, изучать документы и обследовать помещения и транспортные средства.
Страховое мошенничество 2022
Страховая компания ЭРГО предупреждает о случаях мошенничества в сети Интернет и по телефону. В частности нам стало известно, что злоумышленники от имени страховой компании ЭРГО предлагают гражданам застраховать финансовые риски по договорам займа.
Одновременно страховым компаниям нужно решать и обратную задачу защиты от мошеннических действий премиального фонда, совместно финансируемого всеми клиентами страховой компании. Одним из наиболее эффективных методов выявления мошенничеств со стороны страхователя является проведение с ним личного интервью при приеме заявления на возмещение убытков в связи со страховым случаем.
Статистика мошенничества
Количество пользователей банковских карт растет ежегодно. С их помощью граждане получают заработную плату, осуществляют интернет покупки, оплачивают коммунальные услуги. Как следствие, участились случаи мошенничества с пластиковыми картами. Популярные схемы махинаторов:
Мошенничество среди предпринимателей встречается все чаще. Способы обмана – разные. Например, ИП может заключить договор на оказание услуг, не имея лицензии. Периодически предприниматели используют фальшивые гарантийные письма или не выполняют условия договора.
Научный журнал Вестник Алтайской академии экономики и права
Сегодня рынок страхования является одной из ключевых составляющих финансовой безопасности страны, уровень развития которого непосредственных образом влияет на социально-экономического состояние общества. Необходимость формирования эффективного механизма страховой защиты является задачей не только страховых компаний, но и государства в целом. Для определения проблемных вопросов функционирования страхового рынка и разработки направлений их решения необходимо проведение мониторинга его состояния.
Несмотря на негативные моменты в развитии страхового бизнеса востребованность такого рода услуг неуклонно растёт, это связано с тем, что страховой рынок обеспечивает финансовую и социальную защиту населения, развивает научно-технический прогресс, для экономики страхование становится важным инвестиционным ресурсом, освобождает государство от многих расходов, которые приводят к различным рискам [4].
Краткий аналитический обзор страхового рынка за I квартал 2022 года
Таким образом, драйверы рынка остались прежними: инвестиционное страхование жизни, недорогие коробочные продукты страхования от несчастных случаев и имущества граждан. Резкий рост объема премий по страхованию имущества юридических лиц позволит компенсировать падение прошлого года.
Из 61 млрд рублей прироста премий 32 млрд приходится на страхование жизни, 8,5 млрд – на страхование имущества юридических лиц, 7 млрд – на страхование от несчастных случаев, 6 млрд – на обязательное личное страхование.
Проблемы страхового рынка в 2022 году
Давайте посмотрим, что происходит в сфере страхования ответственности застройщиков. Этот вид страхования был формальным. Компании получали деньги от клиентов, но даже не собирались делать выплаты по рискам. Не более 1% дольщиков обращались за выплатами, потому что иначе они теряли права на квартиру.
Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в нашей стране. Вспомните, когда последний раз вы с удовольствием общались с менеджером в банке? В интернет-магазине? Наверняка вы скорее вспомните какую-нибудь неприятную историю. Но клиентский сервис – это отдельная беда. Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли ситуация начала улучшаться. С рынка ушло около 150 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, – недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам.
Махинации и мошенничество в ОСАГО в 2022 году: как избежать проблем
Важно! Что касается мошенничества по выплатам, то согласно данным РСА за 2014-15 годы, размер перечислений составил 211,08 миллиарда рублей. При этом порядка 15% от данной суммы ушли в руки мошенникам, которые спровоцировали ДТП, с целью получения выплаты или вовсе не попадали в аварийную ситуацию.
- Создание единой РСА базы, в которой отражена информация по проданным договорам и страховым выплатам.
- Проверка онлайн-сайтов по продажам ОСАГО и блокировка тех, которые ведут свою деятельность незаконно.
- Оповещение людей по средствам телевидения или радио. Зачастую по новостям или в специализированных программах говорят про мошенничество с электронным ОСАГО. Это позволяет повысить финансовую грамотность автолюбителей.
Ответственность за мошенничество в сфере страхования
- использование похищенных бланков;
- намеренная порча и списание бланков (так называемый «полис напрокат»);
- специальное занижение агентом размера премии по полисам (по сговору со страхователем);
- оформление полиса «задним числом»;
- фальсификация бланков и печатей и их использование.
Масштабы торговли фальшивыми полисами довольно велики. Откуда берут бланки мошенники? Всё очень просто: их похищают и продают недобросовестные агенты, а также СК, ушедшие с рынка страхования.
Как не стать жертвой страхового мошенничества: инфографика
Информационный проект «Страхование: Общественная экспертиза» подготовил инфографику «Мошенничество повышает тарифы!». В ней изложена информация о распространенных схемах мошенничества в страховании, а также советы и предостережения о том, как не стать жертвой обманщиков в момент приобретения полиса и после наступления страхового случая.
Также на инфографике изложена ключевая статистическая информация о масштабах страхового мошенничества в России. Так, отмечается, что только за первое полугодие 2022 года в правоохранительные органы было направлено почти 6700 заявлений о возбуждении уголовного дела.
Мошенничество в отношении страховых компаний (Благодарова Е
Тема страхового мошенничества в итоге актуальна для каждого. Не стоит думать, что мошенничество и методы борьбы с ним касаются только страховщиков. Российский рынок страхования, как в принципе и общемировой, ежегодно теряет миллиарды из-за различного рода махинаций со стороны страхователей. И все эти деньги — это риски, которые уже заложены в наших с вами страховках.
1. Внесение в договор страховой суммы выше реальной стоимости объекта.
При наступлении страхового случая клиент рассчитывает на получение страхового возмещения выше реального ущерба или стоимости поврежденного имущества.
2. Страхование имущества в нескольких страховых организациях. В последнее время этот вид мошенничества отходит на задний план, т.к. страховщики создают различные общие базы для исключения двойного страхования.
3. Сокрытие информации, имеющей существенное значение при заключении договора страхования. Например, наличие хронических заболеваний при страховании жизни и здоровья.
4. Договор страхования имущества заключается уже после свершившегося страхового случая.
5. Страхователь сам совершает действия, которые приводят к наступлению страхового случая, например поджог.
6. Инсценировка страховых случаев.
Самый простой вид мошенничества в сфере страхования, конечно же, касается страхования автомобилей. В первую очередь потому, что это самый распространенный вид страхования. Он включает в себя и ОСАГО, и КАСКО. И, касаясь каждого автомобилиста, данная сфера создает иллюзию доступности незаконного обогащения. Казалось бы, что сложного инсценировать подставное ДТП или похищение предварительно застрахованного автомобиля. У преступников не возникает необходимости досконально продумывать схемы мошенничества. Все кажется элементарным. Но не все так просто, как кажется на первый взгляд. У каждого страховщика имеется целый ряд специалистов, работа которых и заключается в распознании фактов мошенничества. Большая часть таких горе-мошенников попадается на мелочах, и их заявления о наступлении страхового случая просто не принимаются сотрудниками страховых компаний. Статистика органов полиции по фактам покушения на мошенничество в сфере страхования занижена в десятки раз, потому что преступникам просто не выплачивают страховое возмещение. При этом заявление в полицию о покушении на мошенничество подается крайне редко. Хотя, естественно, много и расследованных и доведенных до суда преступлений по ст. 30 и ст. 159 УК РФ (покушение на мошенничество).
Например, уголовное дело 1-11/2022 (1205/2014) по обвинению Н. и Ш. в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 30 — ч. 3 ст. 159, ч. 5 ст. 33 — ч. 1 ст. 312, ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса РФ, рассмотрено Синарским районным судом г. Каменск-Уральского.
Гражданин Н., являясь юристом и оказывая гражданам юридические услуги, предложил своей клиентке П. совершить мошенничество, застраховать свой автомобиль от угона и ущерба и впоследствии инсценировать угон данного автомобиля неизвестными лицами. При этом пообещал продать «похищенный» автомобиль. Реализовывая совместный план, граждане Н. и Ш. застраховали автомобиль гражданки П., инсценировали угон и передали автомобиль для дальнейшей продажи в г. Екатеринбург. Далее владелица автомобиля П., заведомо зная, что автомобиль не похищен, имея умысел на незаконное обогащение, обращается в страховую компанию за выплатой страхового возмещения.
И тут злоумышленников ждет непредвиденное обстоятельство — выплата страхового возмещения производится только тогда, когда принято процессуальное решение органами полиции по факту хищения автомобиля. А сотрудники полиции, работая по заявлению гражданки П., обнаружили и изъяли автомобиль на автомобильном рынке г. Екатеринбурга. Таким образом, преступная схема была раскрыта, мошенники задержаны и осуждены.
Выясняется, что, даже обладая юридическими знаниями, учесть все тонкости страхования и работы полиции в отношении заявлений граждан не всегда удается.
Часто преступный умысел возникает у граждан уже после того, как совершено, например, ДТП, и автовладелец, виновный в совершении преступления, не имея полиса ОСАГО, подсчитывает ущерб, который придется ему возместить. Тогда в умах всезнающих граждан возникает план, как обмануть страховую компанию и получить незаконное страховое возмещение.
Так произошло и в уголовном деле 1-77/2022 по обвинению Г., Ж., И. в совершении преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 30, ч. 2 ст. 159.5 УК РФ, которое рассмотрено Грачевским районным судом Ставропольского края.
На участке автодороги произошло ДТП с участием автомобилей, принадлежащих гражданам Г. и Ж. Виновным в совершении наезда на автомобиль потерпевшего оказался автовладелец Ж., который на момент совершения ДТП не имел действующего полиса ОСАГО. И владельцы автомобилей, понимая, что получить деньги для восстановления автомобиля гражданина Г. в гражданском порядке от гражданина Ж. будет проблематично, решили, что проще обмануть страховую компанию и просто поменять автомобили. Для этого вступили в преступный сговор с гражданином И., присутствующим на месте ДТП, и совместно инсценировали ДТП с участием автомобилей граждан Г. и И. Вину за совершение наезда на автомобиль потерпевшего взял гражданин И. После этого были вызваны сотрудники полиции, которые и зафиксировали ДТП, но при проведении проверки по административному правонарушению сотрудниками полиции был выявлен факт мошенничества с целью получения незаконного обогащения за счет страхового возмещения.
Преступники изобличены и осуждены. И опять, казалось бы, элементарное преступление не доведено до конца по не зависящим от мошенников обстоятельствам. Документы для незаконного обогащения даже не были поданы в страховую компанию. Как все-таки недооценивают работу органов полиции!
Но не всегда схемы совершения мошенничества бывают непродуманными. Иногда преступники совершают многоходовые, продуманные комбинации для получения незаконного обогащения. Но даже они раскрываются.
Дело N 1-46/2022 (1-388/2022) по обвинению гражданина М. и К. в совершении преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 30 — ч. 3 ст. 159.5, ч. 2 ст. 162 УК РФ, рассмотрено Кировским районным судом г. Ростова-на-Дону.
Гражданка М. приобрела автомобиль «Порш Кайенн Дизель». Право пользования и управления данным автомобилем передано сыну М. Владелица автомобиля не была осведомлена, что данное транспортное средство приобреталось для имитации ДТП с целью получения страховых выплат. Гражданин М. отключил систему безопасности автомобиля, имитировал ДТП с участием второго автомобиля, водитель которого не был осведомлен о преступном замысле М. Сотрудники ГИБДД на место ДТП не вызывались. Водители составили схему и направились в полк ОБ ДПС ГИБДД Управления МВД России по г. Ростову-на-Дону, где со слов водителей был составлен административный материал. Однако согласно протоколу осмотра следов срабатывания системы безопасности не обнаружено. Гражданин М. обратился в страховую компанию ЗАО «Страховая группа «XXX», где была застрахована гражданская ответственность якобы виновника ДТП. И страховщик, проведя экспертизу, рассчитал стоимость восстановительного ремонта автомобиля «Порш Кайенн Дизель» в сумме 366148 рублей. По полису ОСАГО гражданину М. было выплачено 120000 рублей. Далее гражданин М. заключает договор переуступки прав требования долга по возмещению ущерба по полису ОСАГО в полном объеме с Ростовского филиала ЗАО «Страховая группа «XX» на оставшуюся сумму в размере 246148 рублей из общей суммы денежных средств в размере 366148 рублей. По договору цессии он получает 200000 рублей.
Затем гражданин М. организовал проведение независимой экспертизы, согласно выводам которой стоимость восстановительного ремонта автомобиля «Порш Кайенн Дизель» с учетом износа составляет 2556316,03 руб. Независимую экспертизу М. через нанятого представителя направил с претензией в ЗАО «Страховую группу «XXX». А затем представил в Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону заявление о взыскании страхового возмещения с ЗАО СГ «XXX» в пользу М. на сумму 2190168,74 рубля и штрафа в размере 50% от присужденного судом в пользу истца от указанной суммы, то есть 1095084,37 руб., а всего на сумму 3285253,11 руб., которое 13 февраля 2014 г. оставлено судом без рассмотрения. Согласно заключению судебной трасологической экспертизы между повреждениями, имеющимися на автомобиле «Порш Кайенн Дизель» и обстоятельствами ДТП, указанными в иске, нет причинно-следственной связи. На гражданина М. заведено уголовное дело, доведено до суда, и преступник осужден.
На втором месте по частоте совершения находится мошенничество в сфере страхования жизни и здоровья. Тут разброс преступлений также широк. От «безобидного» перелома руки застрахованному лицу (чаще всего по инициативе самого застрахованного, который находится в тяжелых жизненных ситуациях, с целью получения страхового возмещения) до убийств и инсценировки страховых случаев.
У мошенников также могут возникнуть умыслы в совершении преступлений в связи с индивидуальной предпринимательской деятельностью. Предприниматели могут страховать товар от повреждения или похищения или нежилые помещения от пожаров и иных повреждений. А затем имитируют наступление страхового случая.
Например, уголовное дело N 1-6/2014 (1-74/2013) по обвинению С. в совершении преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 306, ч. 3 ст. 30, ч. 3 ст. 159.5, ч. 1 ст. 222, ч. 1 ст. 223, п. «а» ч. 1 ст. 213, ч. 1 ст. 307 УК РФ, рассмотрено Зеленогорским районным судом г. Санкт-Петербурга.
Индивидуальный предприниматель С. приобрел товар на сумму 1538910 рублей. Застраховал его в ЗАО «Страховая Группа «XXX» от хищения. В дальнейшем имитировал кражу, вывез самостоятельно товар со склада, написал заявление в полицию. После этого обратился в ЗАО «Страховая Группа «XXX» с заявлением о наступлении страхового случая и просьбой выплатить страховое возмещение на полную стоимость застрахованного товара. Служба безопасности ЗАО «Страховая Группа «XXX» выявила заведомую ложность событий, описанных в заявлении гражданина С., и представитель страховщика направил заявление о мошенничестве в полицию. Дело доведено до суда, С. осужден.
Со стороны страхователя известным преступлением также является поджог застрахованного имущества. В отличие от имитированной кражи имущества ни устроить фиктивный пожар, ни повторить его и многократно получить страховку невозможно. Поэтому такие случаи мошенничества встречаются довольно редко.
Страховой рынок РФ в 2022 г снова вырастет, основной драйвер сохранится
Страховщики заявляют, что основные риски для российского страхового рынка сосредоточены в сегменте ОСАГО, где на фоне роста активности автоюристов, естественной инфляции стоимости ремонта и неизменных тарифов продолжается рост убыточности.
По его словам, предполагалось, что жители более экономически развитых регионов будут немного «доплачивать» на выплаты жителям менее экономически развитых регионов, что и нашло отражение в установленных государством тарифах, но, в итоге, это привело только к «подпольным» агентским вознаграждениям в благополучных регионах и недоступности полисов в неблагополучных.
Проблемами ОСАГО займутся с 2022 года
Согласно мнению Евгения Уфимцева, исполнительного директора Российского союза автостраховщиков, либерализация ОСАГО не сможет решить проблему мошенничества в полной мере, поскольку для этого необходимы некоторые законодательные меры. Отрасль возлагает надежды на успешное внедрение института финансового омбудсмена, который должен будет решать проблемы в различных сегментах рынка, в том числе и страхового.
В сферу деятельности нового омбудсмена будет попадать урегулирование споров, возникших между гражданином и финансовой организацией до переноса конфликта в суд. Начиная с 2022 года, страховые компании будут обязаны работать с уполномоченным по финансам. По мнению экспертов страхового рынка, новый институт поможет в борьбе с мошенничеством в сфере ОСАГО.
ЦБ назвал основные причины мошенничества на финансовом рынке
ЦБ давно принимает меры для борьбы с кибермошенничеством в финансовой сфере, а с 1 июля запустил новую систему по предотвращению киберугроз, в которой в обязательном порядке должны участвовать все банки и некредитные финансовые организации. По данным ЦБ, только в 2022 году ущерб банков от атак на инфраструктуру превысил 1 млрд руб. Кроме того, злоумышленники совершили более 317 тыс. несанкционированных операций с картами физлиц на 961,3 млн руб., а 841 случай кибермошенничества на 1,57 млрд руб. был зафиксирован против компаний — клиентов банков.
Для борьбы с киберугрозами ЦБ хочет получить право на блокировку сайтов, рекламирующих мошенников, действующих под видом участников финансового рынка. Регулятор также обращает внимание на инициативу обязать специально маркировать финансовые организации в поисковой выдаче (сотрудничество с «Яндексом» по этому вопросу, как отмечает ЦБ, будет продолжаться). ЦБ будет инициировать введение ответственности для топ-менеджмента компаний, прекративших свою деятельность участников рынка ценных бумаг.
