Банковские продукты и услуги: сущность и виды
Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.
Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк — финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».
Новые банковские продукты для юридических лиц
Если, несмотря на указанное требование, банк не принял решения в течение 10 дней, то клиент вправе через суд потребовать также и проценты за неправомерное удержание своих средств в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. Банкрот (итал.
Идея о продукте (услуге) — это обобщенное представление о будущем продукте или услуге, а замысел — это уже обработанная идея, выраженная в виде доступного восприятия. Для достижения замысла целесообразен метод «мозговой атаки», вследствие которого осуществляется отбор подходящего замысла несколькими взаимосвязанными способами: с позиции выгодности услуги для кредитной организации и определения наличия потребности у потребителей.
На основе опроса, результаты которого позволяют определить разновидность продукта или услуги и возможный объем сбыта, осуществляется исследование отзывов потребителей относительно будущего продукта или услуги. Далее информация анализируется и на ее основе принимается решение.
2. Расчет и оценка экономической эффективности от создания и вывода нового банковского продукта или услуги на рынок.
Услуги банков для юридических лиц
Кредитование юридических лиц — это услуги банка для юр лиц, когда банк дает компании деньги на время и за проценты. Банк получает проценты от суммы заема, которую дал организации. Кредиты имеют классификации по сроку, по цели и по способу предоставления кредита.
Банковские услуги для юридических лиц — это все, что банки делают для компаний и предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, кредиты. Список услуг может отличаться в зависимости от банка, но есть стандартные услуги для юридических лиц.
Банковские Продукты Для Юридических Лиц Виды
интеграции инвестиционных и банковских услуг для дистанционного перевода денежных средств с банковских счетов в инвестиционные продукты и вывода обратно с возможностями быстрого и требующего минимальных затрат ввода данных; для использования активов клиента, от ценных бумаг до депозитов, в качестве обеспечения по различным розничным кредитам: от потребительских нецелевых до кредитных карточек.
Для банка плюсами являются рост комиссионных доходов, расширение продуктовой линейки для клиентов банка (ПИФы, кредитование под залог паев, полисы ОСАГО и др.), минимизация собственных рисков, увеличение клиентской базой.
Банковские Продукты Для Юридических Лиц Виды
Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:
Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Важным условием кредитного договора является условие о сроке. Кредитный договор заключается на определенный срок, началом отсчета которого следует считать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное).
Основные банковские продукты и услуги
В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.
Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.
Виды банковских услуг
Банковская ячейка – это сейф, который сдается клиентам в аренду. В ней можно хранить деньги, документы и другие ценности. Данная услуга гарантирует клиенту полную конфиденциальность. Банк не проверяет имущество, принимаемое на хранение. Для каждого клиента открывается отдельная ячейка. Оформляя договор, человек указывает доверенных лиц, которые будут иметь доступ к сейфу, и получает два дубликата ключей. Банковская ячейка стоит дорого. Поэтому используется только при заключении крупных сделок, например, для хранения средств на покупку квартиры, машины наличными. Снять со счета большую сумму без предварительного заказа невозможно. А если активы клиента будут заморожены, например, по решению суда, на ячейку это никак не распространится. Но на хранимые средства в сейфе проценты не начисляются, управлять ими дистанционно нельзя. Для доступа к ячейке необходимо предоставить паспорт, ключ, а в некоторых банках также договор на обслуживание.
По мнению американских исследователей, самым важным параметром в определении качества услуг является квалификация персонала. Сотрудник должен не только обладать определенными навыками, но и знать деловую этику, основы психологии, уметь вести переговоры. В России для оценки качества услуг используются такие методы:
Банковские продукты для «корпоратов»
Рынок банковских услуг продолжает развиваться скоростными темпами. Сегодня банкам приходится конкурировать уже не только и не столько друг с другом, но и с бурно развивающимися цифровыми технологиями и рынком финтеха. Поэтому в борьбе за клиента некоторые банки концентрируют свои усилия на услугах для корпоративных клиентов с индивидуальным подходом к каждому из них.
И действительно, если на розничном рынке банковских услуг набор банковских продуктов, которые нужны индивидуальному клиенту, примерно одинаков, и конкуренция между игроками осуществляется в основном по их стоимости, то в секторе корпоративных услуг все более индивидуально: какие-то компании, например, крайне часто пользуются банковскими гарантиями, продуктами торгового финансирования и кредитами, какие-то же, наоборот, имеют избыточную ликвидность и заинтересованы в инвестиционных инструментах и хеджировании.
Банковские Продукты Для Юридических Лиц Виды
В соответствии со статьей 5 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) относится к банковским операциям, а в соответствии со статьей тринадцать этого же закона, банковские операции подлежат лицензированию. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492.
Трастовые или доверительные операции выполняются банком от имени и за счет стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено действующим законодательством или установлено в договоре поручения по согласованию сторон. Их суть заключается в передаче клиентами банкам своего имущества для последующего инвестирования этих средств от имени их владельцев и по их поручению на различных финансовых рынках с целью получения прибыли для клиентов, с которой банки взимают определенную плату в виде банковской комиссии. Доверительные операции наглядно отражают сущность банковской деятельности вообще — ее пассивно-активный характер, заключающийся в привлечении средств и их последующем размещении с целью получения прибыли.
Виды кредитов для юридических лиц
Обычно виды кредитования юридических лиц предполагают тот факт, что банк обязательно проверит направления расходования финансов. В рамках договора оговаривается целевое назначение ссуды, которое и фиксируется в соглашении, а затем подлежит контролю со стороны банка.
Эта операция является широко применимой в рамках международных расчетов, но и в России она остается популярной. Договор по рассматриваемой процедуре подразумевает тот факт, что банком будут погашены суммы, выступающие в качестве долгов.
Новые банковские продукты для юридических лиц
С таким банковским продуктом как депозиты также происходят изменения. Так, некоторые банки предложили так называемые «синтезированные» вклады, которые включают инвестиционную составляющую — инвестиционные и индексируемые депозиты.
Среди основного перечня услуг, предоставляемых Сбербанком можно выделить наиболее актуальные и востребованные среди юридических лиц, занятых в любой сфере: Сбербанк предоставляет надежные банковские гарантии всем юридическим лицам, развивающим собственный бизнес.
Основные виды и классификация банковских услуг юридическим лицам
Конкурентоспособность банковской услуги, в отличие от качества, определяется совокупностью только тех конкретных свойств, которые представляют несомненный интерес для данного клиента и обеспечивают удовлетворение его потребности, а прочие характеристики во внимание не принимаются. Кроме того, банковская услуга с более высоким уровнем качества может быть менее конкурентоспособной, если значительно повысить ее стоимость за счет придания ей новых свойств, не представляющих существенного интереса для основной группы ее клиентов. Конкуренция на рынке банковских услуг позволяет клиенту выбрать услуги, в наибольшей степени, удовлетворяющие его потребности.
При проведении лизинговой услуги существует ряд рисков: риск наложения ареста на имущество; изъятия в доход бюджета; риск плохого обслуживания оборудования или имущества; риск невыгодной перепродажи имущества на рынке подержанных товаров; денежные расходы и время, потраченные на возврат и передачу имущества. Поэтому участники сделки, как правило, страхуются от подобного рода рисков. При этом используют различные методы преодоления рисков невозврата: страхование остаточной стоимости, обязательства арендатора по продаже имущества и другие.
Новые банковские продукты для юридических лиц
Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, лизинговые, факторинговые, и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов.
Кредитный договор заключается на определенный срок, началом отсчета которого следует считать момент заключения договора (если в самом договоре не указано иное). Расчетные операции, которые производит банк, осуществляться в безналичной форме.
Банковский продукт для юридических лиц
Сбербанк осуществляет свою деятельность уже достаточно давно. О финансовом учреждении накопились также и негативные отзывы. Но связаны они по большей мере с невнимательностью клиентов, нежеланием тщательно изучить договор с банком перед заключением сделки.
Если рассматривать банковские продукты и услуги Сбербанка, можно заметить, что наиболее востребованными остаются кредиты без обеспечения. Заключить договор с финансовым учреждением может любой совершеннолетний гражданин РФ. Максимальная сумма кредита не может превышать 3 миллиона рублей. Договор может быть заключен на 5 лет. Ставка – 14,9% годовых. Чем быстрее клиент возвращает долг банку, тем меньше будет переплата. Основное условие выдачи кредита – официальное трудоустройство.
Банковские Продукты Для Юридических Лиц Виды
Кредитная линия с лимитом выдачи (невозобновляемая) — кредитование частями (траншами) поэтапно, когда это необходимо и в пределах установленного лимита кредитной линии. Обычно применяется, если реализация финансируемого проекта предполагает постепенное освоение ресурсов.
Предпочтительно для кредитования:
— Осуществление ремонта недвижимого имущества (т.к. оплата зачастую происходит поэтапно);
— Закуп сырья, материалов.
Кредитная линия с лимитом задолженности (возобновляемая) — кредитование на возобновляемой основе в пределах установленной максимальной суммы (лимита) задолженности перед Банком в пределах установленного срока действия кредитной линии. Источниками погашения являются выручка в период действия кредитной линии и прибыль при последнем погашении.
Погашенная часть кредита увеличивает лимит задолженности (т.е. единовременная задолженность перед Банком не может превышать суммы, указанной по договору).
Предпочтительно для кредитования:
— на пополнение оборотных средств (возможно кредитовать несколько операционных циклов), расширение ассортимента продукции.
Банковские услуги
Сущность банковских услуг заключается в обороте денежных средств, осуществляемом в различных качествах и формах. Главная цель банковской организации — это извлечение максимальной прибыли, удовлетворяя потребности клиентов в финансовых услугах.
Услуги банков можно классифицировать, исходя из их основных характеристик. Прежде всего, они делятся на услуги:
- розничные (для физических лиц);
- корпоративные (для юридических лиц);
- на межбанковском рынке (для других коммерческих банков);
- по обороту бюджетных средств (для государства).
Кроме того различают услуги единичные, которые предлагают индивидуальному клиенту, и массовые, рассчитанные на всех потребителей.
