СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕВОЗВРАТ КРЕДИТА ПО ИПОТЕЧНЫМ ОТНОШЕНИЯМ
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.
Однако при этом следует отметить, что в настоящее время именно глава 48 «Страхование» ГК является базовым законом, регулирующим договоры страхования – согласно п. 2 статьи 3 ГК Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК. Исключения из этого правила возможны только в случаях, когда ГК отдает приоритет другому законодательному акту.
Страхование риска невозврата кредита
Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.
При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти – девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).
Страхование Невозврата Имущества
Такими видами, в частности, являются: — страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества; — страхование жизни и здоровья клиентов банка, получивших кредиты; — страхование коммерческих кредитов. Остановимся немного подробнее на рассмотрении вышеуказанных видов страхования. Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано.
При таком негативном развитии ситуации в области страхования операций по кредитованию, страховать правильно и надежно не сможет ни одна страховая компания, да и банки вряд ли захотят еще раз «наступать на те же грабли». Следовательно, роль обеспечения по кредитам только возрастает. Вывод, который, можно сделать из этой истории, состоит в том, что вряд ли целесообразно ожидать, что с помощью прямых договоров страхования рисков невозврата банковских кредитов можно решить проблему снижения убытков от невозврата кредитов. Но сбрасывать со счетов профессиональный союз банков и страховых компаний нельзя. Специалистам в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов.
Страховка ответственности заемщика за невозврат кредита
Нередки случаи, когда страховая организация отказывает банку в возмещении убытков, которые он понес в связи с невозвратом плательщиком заимствованной у него суммы денег с процентами. Все мотивы отказа, которыми может апеллировать при этом страховщик, регулируются законами ГК РФ № 961-964.
Попросту говоря, страхуется ответственность заемщика по обеспечению погашения долга взятой ссуды. Таким образом, заемщик имеет поддержку на случай своего дефолта, уменьшающую дополнительные материальные траты и недостаточность средств для погашения долга.
Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
3. Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.
Страхование риска невозврата кредита
Страхователем по таким сделкам может быть только сам банк, выдавший соответствующий кредит. При страховании кредитов страхователем выступает кредитор – банк или другое лицо, предоставившее кредит. Любой гражданско-правовой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Для договоров имущественного страхования, к которым относятся договоры страхования кредитных рисков, существует шесть существенных условий:
Этот вид страхования используется достаточно широко, поскольку фактически предназначен для покрытия финансовых рисков банка, которые могут возникнуть при необходимости реализации предмета залога. Страховщик должен обладать лицензией на страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Предметом договора служит обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в связи с недостаточностью средств от реализации предмета залога для погашения кредита (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.
Причины страхования залога
Кредитные средства банк предоставляет заемщику при условии обеспечения их возвратности. В качестве основного обеспечения обязательств по кредиту принимаются в залог основные средства – различное оборудование, транспортные средства, техника специальная или сельскохозяйственная, недвижимое имущество (здания, сооружения, земельные участки, суда и т.п.), оборотные средства – товары в обороте, животные на выращивании и откорме или остатки сырья и материалов, и т.д. Обеспечением, как правило, выступает имущество предприятия-заемщика либо третьих лиц — залогодателей.
В большинстве же остальных случаев банк-кредитор в качестве обязательного условия требует оформления страховой документации на имущество, передаваемое в залог, предоставление заемщику льгот при отказе от данной процедуры остается на усмотрении банка в зависимости от его кредитной политики. Залоговое имущество подлежит обереганию по полному пакету рисков, то есть от всех рисков, которые могут повлечь его утрату, гибель, повреждение, хищение, и т.п. Риски предусматриваются в соответствии с правилами выбранной клиентом компании.
Статья 31
Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключён в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме.
4. Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.
Страхование залогового имущества
Множество нареканий возникает у страховщиков при взаимодействии с региональными отделениями банков, так как уровень страховой культуры там намного ниже, чем в центре. В то же время некоторые банки не контролируют выполнения своих же собственных директив на местах, что выливается в еще более неадекватные требования со стороны сотрудников филиалов. Большой проблемой является упомянутая заинтересованность некоторых сотрудников филиалов банков в работе с определенными страховыми компаниями, что значительно ограничивает права заемщиков и препятствует конкурентной борьбе между страховщиками.
Для страховщика также часто проблемой является необходимость принимать на страхование заведомо «убыточные» объекты (чтобы поддержать партнерские отношения с банком), которые в ином случае не представляют интереса для страховщика в принципе. Усугубляет эту тенденцию желание банков срочно обрабатывать поступающие страховщику запросы по их клиентам, даже при отсутствии минимальной информации о степени принимаемого на страхование риска. Кроме того, у многих банков нет внутренней региональной дисциплины в области страхования, что выражается в противоречивых требованиях к страховщикам со стороны штаб-квартиры и филиалов банков. Также нередко ограничение конкуренции на местах ввиду личной заинтересованности сотрудников банков в сотрудничестве с определенными страховыми компаниями.
Страхование имущества являющегося предметом залога
- Ценных бумаг (облигаций, векселей);
- Драгоценных и полудрагоценных металлов, а также изделий из этих металлов;
- Доли какого-либо предприятия;
- Имущества, находящегося в неисправном, аварийном состоянии;
- Имущества, которое в силу определенных причин нельзя использовать по его прямому назначению;
- Имущества, которое находится в регионе с высокой вероятностью стихийных бедствий.
Кредитные организации предлагают заемщикам застраховать залоговое имущество в аккредитованных ими страховых компаниях. Так банк будет уверен в надежности страхового полиса и в том, что он будет включать в себя максимально полный перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик обязан будет выплатить возмещение банку. К стандартному списку страховых случаев относится:
Добровольное комплексное страхование имущества и гражданской ответственности его пользователей
Для участников Клуба «Бархат», Клуба «Карт-бланш», Клуба #настарт, Клуба «Шчодры», Клуб «Персона» договор страхования оформляется со скидкой 15%. Сумма страхового обеспечения, по выбору Участников, составляет 2 000,00; 3 000,00; 4 000,00; 6 000,00; 8 000,00; 10 000,00; 12 000,00 и 16 000,00 бел. руб.
Внимание!
По вопросам досрочного прекращения договоров страхования, заключенных с БРУСП «Белгосстрах» , выдачи дубликатов взамен утерянных, внесения изменений в условия заключенных договоров страхования, возврата страхователям уплаченных ими страховых взносов, возмещения ущерба по указанным договорам, необходимо обращаться в филиалы и представительства БРУСП «Белгосстрах».
Договоры страхования как способ снизить риски невозврата кредитов
Функциональность для работы с открытым договором страхования включает оплату страховых взносов, пролонгацию договора, расчет (и просмотр) графика оплаты страховых взносов, создание (и просмотр) пользовательских полей (стандартная функциональность модуля), просмотр карточки клиента и операций по договору, закрытие договора. Возможности по работе с закрытым договором менее разнообразны: они позволяют только просматривать график оплаты страховых взносов, пользовательские поля, карточки клиента и операции по договору, а также открывать ранее закрытый договор.
Сформировать график оплаты страховых взносов (рис. 3) можно только по открытому договору страхования, тогда как по закрытому договору предусмотрена возможность просмотра последнего сформированного графика.
Страхование кредитодателем риска невозврата (непогашения) кредита и (или) просрочки возврата (погашения) кредита
2) Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата от 30.12.2003г. №226 (в ред. постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 04.09.2022 N 536 );
4) Закон Республики Беларусь от 09.07.2012 № 388-З «О внесении дополнений и изменений в Гражданский кодекс Республики Беларусь и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Республики Беларусь и их отдельных положений по вопросам аренды, залога, создания и деятельности финансово-промышленных организаций;
Страхование Невозврата Имущества
Гражданин может застраховать свою ответственность перед банком-кредитором на случай невозврата ипотечного кредита. Как правило, такой договор страхования заключается заемщиком, если он хочет получить ипотечный кредит с низким первоначальным взносом от стоимости приобретаемого имущества.
Договор страхования от невозврата защищает клиента от ситуации, если он не способен будет выплачивать свой кредит, а средств полученных от продажи заложенного имущества, будет недостаточно для полного погашения кредитной задолженности.
Страхование от невозврата долгов
Дериватив — (Derivative) Дериватив это ценная бумага, основанная на одном или нескольких базовых активах Дериватив, как производный финансовый инструмент, виды и классификация ценных бумаг, рынок деривативов в мире и России Содержание >>>>>>> … Энциклопедия инвестора
Банк — (Bank) Банк это финансово кредитное учреждение, производящее операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами Структура, деятельность и денежно кредитной политика банковской системы, сущность, функции и виды банков, активные и… … Энциклопедия инвестора
Понятие и виды имущественного страхования
Страхование предпринимательской деятельности направлено на защиту, как ее конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей. Посредством страхования должна создаваться гарантия против неожиданностей, подстерегающих каждого предпринимателя, поэтому в условиях рынка исключительную актуальность приобретает страхование от предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков.
Учет и регистрация объектов страхования, а также исчисление платежей завершаются вручением каждому страхователю бланка (страхового свидетельства). В нем указываются: вид имущества, страховая сумма, размер страховых платежей и сроки их уплаты, а также обязанности страхователей по охране имущества и при наступлении страхового случая.
