Банковское право и его место в системе финансового права
Предметом банковского права как межотраслевого права, т.е. в широком смысле его трактовки, являются отношения, затрагивающие различные направления деятельности кредитных организаций в России. Здесь рассматриваются: банковская система РФ и правовое регулирование банковской деятельности; порядок регистрации кредитных организаций и лицензирование банковских операций; межбанковские отношения и обслуживание клиентов; правовое положение филиалов, представительств и дочерних организаций кредитных организаций на территории иностранных государств; ответственность за правонарушения в банковской сфере.
Можно определить предмет банковского регулирования в узком смысле трактовки понятия, выделив те отношения, одним из субъектов которых является Центральный банк РФ. Такие отношения регулируются нормами финансового права и являются объектом изучения дисциплины «Финансовое право».
Система финансового права
Финансово-контрольное право представляет собой совокупность правовых норм, регламентирующих деятельность специальных органов по контролю за исполнением бюджетов всех уровней бюджетной системы и финансовой деятельностью органов исполнительной власти, предприятий и учреждений всех форм собственности.
Эмиссионное право как подотрасль — это совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения в области эмиссионной деятельности государства, направленной на выпуск денежных знаков и организацию:
- наличного денежного обращения;
- безналичного денежного обращения;
- ведения кассовых операций;
- обращения ценных бумаг;
- обращения иностранной валюты.
Банковское право в системе финансового права
В состав банковского права входят как нормы гражданского права и предпринимательского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, отношения между кредитными организациями и их клиентурой), так и финансового права (устанавливающие основные принципы кредитной системы, определяющие статус центрального банка, регулирующие отношения между последним и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов).
Банковская система Российской Федерации является двухуровневой, где первый уровень занимает Центральный банк Российской Федерации, ко второму относятся кредитные организации: коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты. Управление, осуществляемое государством, различается по способам и процедурам относительно применения их к первому и второму уровням банковской системы, что обусловлено неравным положением и значением субъектов. Такое разделение существенно для регулирования банковской деятельности в целом и влияет на него.
Банковское Право Как Институт Финансово Правового Регулирования
К частноправовым отношениям относят те, которые регулируются гражданским законодательством, а публично-правовыми отношениями являются отношения, регулируемые конституционным, финансовым, административным, уголовным законодательством.
Банковское право – это подотрасль финансового права, представляющая собой совокупность норм, регулирующих общественные отношения, возникающие между участниками банковской системы по поводу осуществления банковской деятельности.
Институты финансового права
Финансы организаций, предприятий, учреждений, отраслевого народного хозяйства в форме обособленных денежных фондов, находящихся в распоряжении соответственных субъектов, то есть предприятий, министерств и т.п., и расходуемые последними для исполнения собственных задач и функций.
Таким образом, финансово-правовые нормы формируют финансовое право в образе целостного нормативного образования не непосредственным образом, а посредством правовых юридических институтов, которые в некоторых случаях могут быть сведены в финансово-правовые подотрасли, а в иных могут выступать в роли отраслевых подразделений самостоятельного характера.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Во второй уровень банковской системы входят кредитные организации, которые создаются на основе любой формы собственности. Законодатель выделяет два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации. Одним из элементов банковской системы являются филиалы и представительства иностранных банков. Под иностранным банком понимают банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. В настоящее время на территории России не функционирует ни одного филиала или представительства иностранных банков, при этом российские кредитные организации осуществляют деятельность с иностранным капиталом.
Центральный банк и кредитные организации являются важнейшим звеном финансовой системы государства. Нормальное функционирование банковской системы является основой функционирования всей финансовой системы государства и имеет особое значение для блага общества и государства в целом. Центральный банк является посредником между государством и обществом и через систему кредитных организаций призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью специальных инструментов, которые закреплены за ним действующим законодательством.
Юридическая консультация
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными договорами банка и выданной ему лицензией, кроме случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом или иными правовыми актами.
Неторговые операции получили широкое распространение для предоставления клиентам более широкого спектра банковских услуг, что имеет немаловажное значение в конкурентной борьбе коммерческих банков за привлечение клиентуры. Без операций, а именно выпуска пластиковых карт, осуществления переводов за границу, оплаты и выставления аккредитивов, покупки дорожных чеков, практически невозможна повседневная работа с клиентами.
Банковское Право Как Институт Финансово Правового Регулирования
Термин банковское право является довольно распространенным в юридической литературе. Обычно им обозначают комплексный правовой институт, формируемый на стыке гражданского и финансового права, регулирующий организацию банковской системы в стране и производство банковских операций.[332]
Анализируя в главе второй расчетные отношения, мы уже отмечали, что производство расчетов через банки преследует цель не только рационализации денежных операций, но и способствует мобилизации средств в ресурсы банков. В силу этого правовое регулирование безналичных перечислений следует, на наш взгляд, считать институтом именно банковского права, где он, примыкая к институту формирования банковских фондов, выступает в качестве самостоятельного института. Одновременно он является проявлением в Особенной части финансового права института его Общей части – «Правовое регулирование денежного обращения».
Банковское Право Как Институт Финансово Правового Регулирования
Вопрос о месте финансового права как самостоятельной отрасли права в системе еще советского права являлся предметом дискуссии и практически был решен в конце 60-х — начале 70-х гг. Так, о том, что финансовое право является самостоятельной отраслью, писала еще Р.О. Халфина. Однако она считала, что финансовое право выделилось из государственного и админист-
Таким образом, разработка общей теории банковского права требует к себе все более пристального внимания. Перед юридической наукой не может не стоять задача выяснения значения категории «банк» в различных областях юриспруденции. Ведь само деление права на отрасли носит условный характер и между отраслями в принципе нет противоречий, которые препятствовали бы взаимному проникновению приемов и методов одной отрасли права в нормативную ткань другой. Существуют единые средства правового регулирования, а в конкретной отрасли можно говорить только о преломлении общих приемов, об их преобладании, сочетании и т.д. Эта точка зрения поддерживается в настоящее время большинством представителей различных
Банковское право и его источники
К Частноправовым отношениям относят те, которые регулируются гражданским законодательством, а Публично-правовыми отношениями являются отношения, регулируемые конституционным, финансовым, административным, уголовным законодательством.
6) Международные соглашения и договоры, касающиеся банковской сферы. Некоторые из действующих международных банковских обычаев унифицированы, собраны в сборники Парижской Международной торговой палатой (например, Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов в редакции 1993, Унифицированные правила по инкассо 1985 в редакции 1995 и др.)
Банковский кредит как институт финансового права
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.
Реализация принципа возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации.
Банковское и финансовое право
Методом банковского права является императивный метод правового регулирования. Императивный метод предполагает, что между участниками банковских правоотношений отсутствует равенство сторон. Императивный метод — это способ правового регулирования, при котором один из участников правоотношений наделен властными полномочиями (полномочиями подчинения) по отношению к другим участникам правоотношений. Императивными полномочиями в банковском праве наделен — центральный банк и иные органы банковского надзора и регулирования.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Банковские отношения как составная часть предмета финансового права
Изучение позиций ученых позволяет сделать вывод, что в определенной степени банковские отношения относятся к предмету финансового права. Вероятным дополнительным свидетельством правомерности этого тезиса является тот факт, что практически каждый учебник (учебное пособие) по финансовому праву содержит в себе раздел о банковских отношениях. Такая же практика существует в научных работах зарубежных исследователей .
———————————
Нобель Петер. Швейцарское финансовое право и международные стандарты (Peter Nobel. Swiss finance law and international standards). М., 2007 (Берн, 2002).
Ряд критериев этого разграничения был выделен ведущими философами и правоведами истории и современности, в частности Ульпианом, утверждавшим, что публичное право — это право, которое обращено, относится к статусу государства, а частное право — то, которое относится к интересам отдельных лиц , И. Кантом , Г.Ф. Шершеневичем , И.А. Покровским , Б.Б. Черепахиным , С.А. Муромцевым и т.д. Эти критерии, как известно, делятся на материальные и формальные. Первые в основном относятся к защищаемым правом интересам, вторые же делятся на три основных подкритерия: инициативу защиты, положение субъектов в правоотношении, характер правовых норм (по сути, деление на императивный и диспозитивный методы). Надо признать, что все из названных критериев в какой-то мере обоснованы и оптимальным образом дополняют друг друга. Тем не менее основным критерием подразделения права на частное и публичное представляется критерий интереса, который, в сущности, сводится к противоположности общего блага и личной пользы: sunt enim quaedam publice utilia, quaedam privatum .
———————————
Цит. по: Новицкий И.Б. Римское право. М., 2007. С. 2.
Кант И. Учение о праве // Антология мировой правовой мысли: В 5 т. М., 1999. Т. III. С. 313.
См., например: Шершеневич Г.Ф. Понятие о гражданском праве. Казань, 1898.
Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М., 2001.
Черепахин Б.Б. К вопросу о частном и публичном праве // Сборник трудов профессоров и преподавателей Иркутского государственного университета. Иркутск, 1926. С. 8 — 35.
Муромцев С.А. Указ. соч.
Цит. по: Муромцев С.А. Указ соч. С. 186.
Банковское право в системе финансового права
Таможенное право как комплексная отрасль российского права, его предмет и соотношение с другими отраслями права. Правовое регулирование таможенного дела, источники таможенного права, международные договоры и соглашения по таможенному сотрудничеству.
Допустим, клиент банка получил кредит, а банк, выдавая кредит, нарушил требования Положения Банка России №54-П, и выдал кредит при отсутствии заключения специалиста уполномоченного приказом по банку. Должна ли такая сделка признаваться недействительной? Ответ может быть только один: клиент банка к этому не имеет никакого отношения. Он и не должен знать внутреннюю жизнь банка, и то, какие решения, кем, и в каком порядке принимаются в конкретном банке. Между тем концепция банковского права как комплексной отрасли права, отождествляет банковские операции и сделки. В то время как для правильного применения нормативных актов нужно все это четко разграничивать. Ведь деления права на отрасли — это инструмент, которым пользуется юрист, когда он подбирает адекватную для конкретной ситуации норму[1].
Финансовое право: система и структура
Подобный подход делает допустимым и вторичное выделение некоторых разделов (то есть комплексных подотраслей, а также институтов), к которым относятся институты Общей, а также Особенной частей касательно признака однородности регулируемых отношений. К примеру, раздел «Финансовый контроль» обязан включать в себя институт Общей части финансового права, как бюджетный контроль (институт бюджетного права), а также налоговый контроль (институт налогового права) и банковский контроль и надзор (институт банковского права). Также допустимо рассматривать в виде подотрасли финансовую ответственность и финансовый учет.
Правовые нормы, которые регулируют финансовую деятельность, группируются внутри области финансового права в конкретные правовые институты, а также подотрасли. Также способны формироваться и внутриотраслевые разделы.
Банковское право как отрасль российского права
Банковское право регулирует, во-первых, банковскую систему, возглавляемую Банком России, и, во-вторых, банковскую деятельность. Соответственно, предметом правового регулирования для банковского права являются банковская система, банковская деятельность и банковские отношения в этой области.
Как уже было сказано, нет никаких правовых оснований для отождествления банковских правил, о которых говорит ГК РФ, и внутренних документов кредитной организации. Однако, в одном из своих недавно изданных нормативных актов Банка России, почему-то использует термин «банковские правила» как равнозначный термину «внутренние документы кредитной организации». В частности, в части первой пункта 1.4 Инструкции Банка России от 14 сентября 2006 г. N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» сказано, в целях организации работы по открытию и закрытию банковского счета, счета по вкладу (депозиту) кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 этой Инструкции. А в пункте 11.1 Главы 11, которая называется «Банковские правила» говорится, что «банковские правила являются внутренним документом кредитной организации. «.
