СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ
Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.
По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.
Страховой риск и страховой случай
Следовательно, для такого страхования вероятность наступления страхового случая равна единице (или 100%). А это означает, что само страхование рассчитано на неизбежность выплаты страховой суммы страхователю (застрахованному лицу). Из этого вытекает, что страховой риск, понимаемый как вероятность наступления страхового случая, для данного вида страхования вообще не свойственен, а само страхование носит для страхователя безрисковый характер.
Такого же мнения придерживался и В.И. Серебровский. Задав вопрос, является ли характерным признаком события, предусмотренного страхованием, его имущественная невыгодность или убыточность, он отвечает: «Для ряда страхований начало убыточности не является характерным признаком. В действительности в основании всех видов страхования лежит не идея «убытка», а более широкая идея «обеспечения возможной потребности». Поэтому признак «убыточности» не является характерным свойством риска в рассматриваемом значении».
Договор страхования: понятие, признаки, виды
По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала. Срок: на определенный срок или без указания срока его действия. Стороны: принципал и агент (могут выступать любые субъекты гражданского права, обладающие дееспособностью). Предметом является оказание посреднических услуг. Никаких ограничений по роду и характеру деятельности, совершаемых агентом, законом не предусмотрено (это могут быть как юридические услуги различного характера, так и прочие действия: услуги по реализации/покупке товаров, недвижимости, услуг). Форма: законом не предусмотрена, чаще всего простая письменная форма. Агентский договор является консенсуальным и возмездным. Содержание договора составляет совокупность согласованных его сторонами условий: Предмет договора; Указание как действует агент – от своего имени, или же от имени принципала. Одним из важных условий – представление агентом отчета принципалу в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором (статья 1008 ГК РФ). Особенности: 1) А.Д. может быть бессрочным. Условием агентского договора не может быть совершение одной определенной сделки. 2) А.Д. может ограничить свободу действий агента определенной территорией. 3) А.Д. может предполагать эксклюзивные условия сотрудничества (обязательство агента не сотрудничать с другими принципалами). 4) Финансирование поручений агента происходит за счет принципала, 5) А.Д. априори подразумевает возможное заключение субагентских договоров.
Объекты: предприятия и другие имущественные комплексы, отдельные объекты, относящиеся к недвижимому имуществу, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и другое имущество.
Понятие — страховой случай
С правовой точки зрения страховой случай представляет из себя комплекс факторов, включая последствия конкретных негативных явлений, их случайное наступление, причинение вреда тому или иному объекту, и от этих факторов которых и страхуется данный объект.
А если серьезно, то в статье подробно все про страховой случай изложено. Но немножко не хватает очень важной информации. При заключении договора добровольного страхования очень важно уяснить абсолютно все страховые случаи, которые предусмотрены правилами страхования этой страховой компании. Разберитесь с каждым конкретно. Страховые компании составляют недорогие базовые пакеты страховых случаев, а потом ка дополнительные предлагают еще добавить. И это уже начинает становиться не настолько дешево.
Понятие и виды страхования
1. Обязательная форма страхование — является одной из форм страхования и обязывает заключать страховой договор на уровне закона . Т.е. государство обязывает физических или юридических лиц заключить договор обязательного страхования с компанией «страховщиком». Такое страхование распространяется на случаи когда затронуты интересы конкретного лица и общественные интересы. При этом в различных случаях установленных законом оплата страховой премии в данной форме страхования может осуществляться как за счет государственного бюджета так и за счет средств страхователя.
Вид страхования предусматривает в качестве объекта страхования ответственность перед третьими лицами, которым потенциально может быть нанесен ущерб по причине каких-либо действий (бездействия) страхователя. Договор страхования ответственности перекладывает ответственность (в случае наступления страхового события) за ущерб на страховую компанию, которая обязуется компенсировать страхователю суммы, которые он должен уплатить третьим лицам в качестве возмещения за причиненный ущерб.
Страхование: понятие, функции и признаки
· страхование лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы, а также граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 г. на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча;
Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 31 декабря 1997 г.), согласно которому страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.
Договор страхования: понятие, признаки, содержание, виды
Требования относительно формы договора страхования предусмотрены ГК РФ. Обязательность письменной формы его заключения установлена п. 1 ст. 940 ГК РФ. Несоблюдение письменной формы влечет признание договора недействительным, за исключением случаев оформления договором обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
78. Договор коммерческой концессии: понятие, признаки, содержание. Форма и порядок заключения договора коммерческой концессии.2. Термин «концессия» происходит от лат. concessio — разрешение, уступка. Традиционно этим словом обозначается разрешение государства частному лицу (человеку или фирме, обычно иностранной) на хозяйственно-коммерческую деятельность на своей территории, зачастую — на условиях монополии (концессии на вырубку леса, строительство железных дорог, добычу полезных ископаемых и т.п.).
Признаки страхового случая
Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному ходу производственно-торгового процесса (например, естественная убыль продовольственных товаров, коррозия металлов и т.п.). Поэтому в условиях договора страхования формируются точные определения событий, включаемые в объем ответственности страховщика.
Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев и чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.
Признаки события признаваемого страховым случаем
ДТП как страховой случай Согласно законодательству РФ страховым случаем считается уже свершившееся событие, предусмотренное договором либо законом, и в случае наступления которого страховщик обязан осуществить стразовую выплату либо страхователю, либо застрахованному, либо определенному в соответствии с условиями договора третьему лицу.
Самым распространенным событием наступления страхового случая является участие в ДТП в качестве его виновника, в том числе и участие в аварии вследствие непреодолимой силы. Понятие ДТП содержится в ПДД и представляет собой событие на дороге при движении транспорта, в результате которого пострадали люди или их имущество, а также другие транспортные средства.
Понятие и виды договора страхования
Отрасль страхования — это наиболее общая классификация страхования, характеризующая в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования (т.е. того, на что направлен данный вид страхования) различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности (рисков).
Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Сторона страхового риска
Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают. Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски). Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.
- расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
- оценка инкассационных издержек;
- расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
- определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
- учет налогового бюджета;
- оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
- оценка прибыли страховщика.
Понятие страхования и виды страховых правоотношений
Закон о страховании предусматривает реквизиты названных документов, относя к ним такие данные, как наименование документа; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы; указание страхового риска; размер страхового взноса; сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; подписи сторон. По соглашению сторон в эти документы могут быть включены другие условия, в том числе, как прямо указано в Законе о страховании, дополняющие Правила или создающие исключения из них.
В соответствии со ст. 4 Закона о страховом деле, добровольное страхование — это юридический факт, возникающий на основании договора страховщика со страхователем, по их воле и на устанавливаемых ими условиях. Договор страхования должен соответствовать императивным положениям Закона о страховании, таким же нормам правил добровольного страхования отдельных видов объектов, а также общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Обязательное страхование основывается на специальных юридических фактах, предусмотренных в законе, но не на договоре, и потому это обязательство внедоговорное. Оно применяется, когда страховая охрана необходима в общественном интересе, например, для охраны жизни и здоровья граждан, подвергшихся воздействию радиации; пассажиров; судей; сотрудников налоговых служб и т.п[5].
Страховые правоотношения
При этом покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи страхования:
— от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;
— от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции;
— от арендной платы (если помещение не может быть сдано в аренду из-за разрушения в результате страхового случая);
— дохода от ренты (если выгодные арендные соглашения могут быть расторгнуты в результате страхового случая);
— восстановительной стоимости имущества (для возмещения расходов, превышающих действительную стоимость застрахованного имущества).
Государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.
Основные признаки договора страхования
Страхование классифицируется на основании различий в объектах страхования и объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей (распространяется на все виды страхования), вторая — частичной, охватывающей только имущественное страхование.
Страхование подразделяется на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. Деление осуществляется на основании различий в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
Понятие и виды договора страхования
В своем определении договора страхования И. Степанов учел не только все основные признаки, свойственные гражданско-правовой сделке, но и характерные для договора страхования, о чем подробнее речь пойдет ниже. Тем не менее признаки, с учетом которых И. Степанов охарактеризовал договор страхования, требуют некоторой корректировки и уточнения с учетом требований, предъявляемых современным страховым законодательством. Здесь прежде всего следует остановиться на принципиальных моментах.
Основное назначение страхования И. Степанов видел в том, что страховщик обязан за вознаграждение устранить вместо другого лица гибель имущества от действия разрушительной силы. В предложенном определении не учтены многие другие признаки, свойственные договору страхования, т.е. индивидуальные признаки страховой сделки. В частности, договор страхования в понимании И. Степанова не содержит в себе признаков сделки, сопряженной с элементом случайности. Остается также неопределенным отношение лица к погибшему имуществу, так как не совсем ясно, какому лицу страховщик обязан устранить гибель — любому или все же лицу, у которого возник убыток, — страховому интерессенту. Отсутствует ясность в том, каким образом страховщик должен и может устранить гибель имущества. В буквальном значении и толковании подобной формулировки под устранением можно понимать только следующее действие. Это чисто профилактические меры, заключающиеся в проведении необходимых мероприятий для создания условий с целью предотвращения гибели имущества, что не свойственно функции страховщика.
Страхование: понятие, функции и признаки
Понятие страхования содержится в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 31 декабря 1997 г.), согласно которому страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий). Указанные общественные отношения урегулированы нормами права и приобретают форму правоотношения, субъекты которого обладают юридическими правами и обязанностями.
Контрольная функция страхования проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховые фонды на строго определенные цели, должны использоваться только в конкретных случаях и строго определенным кругом субъектов.
