Страхование Жизни По Ипотеке Если Сделао Частично Досрочное Погашение

Содержание

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – в чем подвох

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя? Сказать однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку есть негласные правила кредитной политики. Это регламентировано действующими условиями кредитного договора. Поэтому невозможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре.

  • Возможный срок кредитования (max) – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 8%;
  • Возможность привлечь созаемщиков по договору кредитования. Их количество – не более 3-х. При оформлении ссуды официальными супругами муж или жена автоматически становятся созаемщиками;
  • Комиссия за выдачу и обслуживание ссуды отсутствует;
  • Заявка рассматривается не больше пяти дней. Решение субъект получает в телефонном режиме.

Споры о возврате денег за страховку при досрочном погашении ипотеки

  1. Взыскать часть уплаченной страховой премии за оставшийся период 1335 дней в размере 7846,96 руб.
  2. Проценты за пользование чужими деньгами.
  3. Моральный вред 3000 руб.
  4. Штраф
  5. Признать недействительным пункт 4 полиса страхования, пункт 4.7.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ВТБ, как ущемляющими права потребителей.

Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет. Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку. Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать. В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Как бы то ни было, прежде всего нужно смотреть условия договора страхования. В некоторых соглашениях указано, что в случае исполнения, в том числе досрочного, страхователем обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме договор прекращается досрочно — с даты исполнения указанного обязательства. При этом страховщик по требованию страхователя в срок и порядке, установленном договором, возвращает остаток уплаченной страховой премии. Сумма этого остатка рассчитывается пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования, за вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных в тарифной ставке.

В соответствии с п. 1. ст. 958 Гражданского кодекса РФ «договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай» (например, застрахованное имущество погибло по каким-то другим причинам). В этом случае страховщик должен возвратить часть премии пропорционально времени, рассчитанному с момента, когда страховой риск стал невозможен, до конца действия договора.

Читайте также:  Беседа С Несовершеннолетним Про Чужое Хищение Имущества

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

Перерасчет страховки при частичном досрочном погашении

  • на формулировку кредитного соглашения, которая гласит, что договор страхования заключается на срок действия кредита;
  • на тот факт, что риски по возникновению страхового случая отсутствуют;
  • на навязывание банком страховки и др.

И то зачастую следует отказ. Приходится обращаться в суд с соответствующим иском, другого варианта просто нет. Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть кредитный договор и знать в каком Банке у вас взят кредит.

Досрочное погашение ипотеки: вернут ли выплаты по страхованию

Итак, если вам удалось погасить ипотеку раньше времени, вы теоретически можете получить обратно часть неиспользованной страховой премии. По факту получается, что банку вы ничего уже не должны, а страховка все еще продолжает действовать, хотя прямой необходимости в этом больше нет. Почему бы не затребовать свои средства обратно? Оказывается, не все так просто.

— Обязан ли страховщик вернуть остаток премии, или так называемую ее незаработанную часть, пропорционально сроку, оставшемуся с момента погашения кредита до конца действия договора? И если обязан, то полностью или нет? На эти вопросы нельзя дать однозначный ответ, —говорит директор департамента страхования имущества физических лиц СК «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

Досрочное погашение ипотеки — правила и способы оплаты, перерасчет и получение процентов, возврат страховки

Погасить ипотеку можно за счет собственных накоплений и воспользовавшись компенсационными выплатами, например, возвратом налога на доходы физического лица (НДФЛ). Заемщик может воспользоваться любым удобным ему способом расчета по долгу – от внесения накопленных наличных денежных средств в кассу банка до привлечения сторонних вспомогательных средств: материнского капитала, моментального займа и пр.

В случае полного досрочного погашения ипотеки заемщик вправе рассчитывать на возврат уплаченных процентов, если они были начислены на всю сумму долга, например, при аннуитетных платежах. Пункт 4 статьи 809 ГК РФ предусматривает право заемщика на перерасчет в случае отличия срока действия кредитного договора от фактического периода использования заемщиком денежных средств банка. Для его реализации должнику необходимо заполнить декларацию на возврат процентов по ипотеке и подать ее в финансовую организацию вместе с остальными документами на полную оплату долга.

Читайте также:  Чему Равна Пенсия По Потере Кормильца В 2022 В Питере

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

В течение 2022 года в судебной практике по таким делам преобладали решения в пользу заемщиков, поэтому банк будет стремиться к компромиссу в досудебном порядке. Сбербанк стал полностью удовлетворять заявления, поданные в течение четырнадцати дней после заключения договора страхования.

В страховании клиент заинтересован не меньше, чем кредитная организация, так как договор заключают на 20-30 лет, а за это время всякое может случиться. Нужно заключить договор страхования не на сумму кредита, а на всю стоимость квартиры. Но этого почти никто не делает, страхуя недвижимость только на получаемую сумму. Такие условия удовлетворяют любой банк.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Как вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении займа

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Страхование Жизни По Ипотеке Если Сделао Частично Досрочное Погашение

Мало кто из заемщиков осведомлен, что можно вернуть часть страховки, если выплаченные взносы были внесены раньше, чем это предполагалось. Для возвращения средств нужно, чтобы задолженность была полностью погашена досрочно. О том, как правильно рассчитаться с долгом раньше срока, читайте здесь.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Досрочное погашение и страховка

Здравствуйте!
Страховку выплачивать не нужно, если только Вы не решите, что Вам так безопаснее и спокойнее. Более того, если в этом году Вы страховку уже оплатили и в этом же году желаете закрыть кредит, Вы можете обратиться в страховую компанию, предоставить им справку, что кредит закрыт и вернуть часть денег за неиспользованный период времени. Это, как в моей практике, а так, посмотрите договор страхования на всякий случай.

Если Вы погасили кредит досрочно, то Вы имеете право так же досрочно расторгнуть договор страхования. За неиспользованный период Вам вернут сумму страховых платежей. Иными словами, если страховой взнос был оплачен на год вперед, а в середине этого года произошло полное досрочное погашение кредита, то можно подать заявление в страховую компанию о возврате суммы взноса, приходящейся на вторую половину года. В случае, если досрочное погашение было частичным, страховая компания делает перерасчет и заключает с Вами дополнительное соглашение.
Однако, имейте в виду, что если Вы пользовались полгода и попросите вернуть деньги, за вторую половину года, заплаченные Вами, Вам вернут не половину от заплаченных Вами денег за год страховки, а меньше.
Вообще, по правилам большинства банков, Вы должны страховаться на сумму остатка ссудной задолженности увеличенной на годовую процентную ставку. На большую сумму можете страховаться исключительно по собственному желанию.
Пример: Получили кредит 3 миллиона.
Допустим, процентная ставка по кредиту 10% годовых.
То есть, квартира должна быть застрахована на сумму 3,3 млн. рублей. Сама квартира, при этом, может стоить 8 млн. рублей.
Погасили за год, к примеру, 1 млн. рублей.
остаток ссудной задолженности 2 млн. Страховать нужно на 2,2 млн. рублей.
При наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет банк.

Читайте также:  Доплата К Пенсии За Студента Очника В 2022 Году В Москве

Досрочное полное или частичное погашение ипотеки

Полным погашением ипотечного кредита является единовременный платёж, которым гасится вся ваша задолженность перед банком. Чем раньше происходит полное погашение кредита до окончания его срока, тем существеннее ваша экономия.

Под частичным погашением ипотечного кредита понимается единоразовое или систематическое внесение платежей по кредиту сверх суммы, предусмотренной графиком платежей. Оно влечёт пересмотр графика выплат, что подразумевает экономию на оплате процента за использование денег банка.

Частично досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Кто-нибудь знает, по какому принципу Сбер рассчитывает график платежей, если где-нибудь в середине срока происходит уменьшение дохода (например, выход на пенсию)?
Фактически график делится на 2 части, в первый период размер платежа один (например, 45000), второй период — размер другой (например, 20000).
Не очень понятно, например, каким образом будет пересчитан график, если делать ЧДП, и как проверить его корректность (ну кроме как пересчитывать вручную размеры процентов за каждый период).

p.s. цифра 143 тысячи пооучается при условии, что вы возьмёте кредит грубо говоря на 30 лет, то есть те самые пол года долг у Вас практически не уменьшится. А через пол года сделаете полное досрочное погашение.
В этом сумме переплата максимальна и равна грубо 2 600 000 × 0,11 /2.
0,11 — придуманная мною ставка
/2 — это так как пол года.

Советы для заемщиков: частичное досрочное погашение ипотеки

Исключить досрочное погашение кредитная организация не может, это противоречит законодательству. С предоставлением заемщику права на досрочное погашение, одновременно наложено и ограничение на подобные действия, т.к. досрочное погашение возможно только с разрешения банка.

Если кредит погашается дифференцированными платежами, то вначале приходится платить больше, по мере выплаты кредита платежи снижаются, т. е. уменьшается тело кредита, а также и проценты, начисляемые на остаток.

Елена - Дежурный юрист
Профессиональный юрист. Составляю любые правовые документы: договоры, претензии, исковые заявления, отзывы, жалобы и т.п. Специализируюсь на защите прав потребителей: спорах с застройщиками, страховыми, продавцами, банками и пр. Осуществляю представительство в судах. Большой опыт работы, высокое качество составления правовых документов и ведения дел.
Оцените автора
Бюро юридического и адвокатского консультирования - Адвокатариус