Консультант по страхованию в чем заключается его обязанность
4.В исключительных случаях Страхового Консультанта может заменить другой Страховой Консультант. Директор Агентства назначает в таких случаях заменяющего Консультанта, который принимает заявление либо вручает Клиенту полис. 5.Страховой Консультант обязан встречаться с клиентом как минимум раз в год в конце каждого страхового года, чтобы проинформировать Клиента о состоянии его полиса и новых возможностях, либо возможных проблемах, связанных с его страховым договором.
4. Подготавливает и дает консультации по управлению собственным капиталом предприятия (формирование капитала, источники его расширения, расчет показателей роста собственного капитала, обоснование устойчивых темпов роста собственного капитала, пр.
Консультант по страхованию в чем заключается его обязанность
Подходит общительным и целеустремленным людям. Иные права, установленные действующим трудовым законодательством. 4. Ответственность агента страхового Агент страховой несет ответственность в следующих случаях: 1.
Если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде; 3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая; 4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.). Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично.
Управление риском
— подготовительный этап риск-менеджмента предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На подготовительном этапе выявляются альтернативы, где величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, то есть выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Тем самым объективно возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;
Прибыльность страховой компании зависит от общей суммы премий и общей суммы выплат по страховым случаям. Различные виды страхования имеют и разные вероятности наступления страховых событий: чем больше вероятность наступления страхового случая, тем выше будет премия при заключении договора страхования. В таком случае возможна постановка задачи формирования оптимального страхового портфеля с заданием критерия: максимизация прибыли при определенном риске или минимизация риска при ограниченном значении прибыли.Страховой портфель страховщика — общее количество полисов, сгруппированных по видам страхования и, следовательно, по определенным классам рисков.
Кто является основными участниками страховых отношений
Страховые брокеры имеют иной правовой статус. Они являются самостоятельными субъектами, выполняющими посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. В условиях переходного периода, когда страховой рынок и его структуры находятся еще в стадии формирования, не сложилась в нашей стране пока еще и система брокеров. Специалисты высказывают опасение, что образ брокера, действующего на аукционах и биржах, будет мешать появлению страхового брокера в том понимании, какое сложилось на многих западных рынках, где страховая брокерская контора имеет свой уставный капитал, большие собственные ресурсы, выплачивает возмещение своему страхователю и так далее, то есть брокер выступает представителем многих страховых компаний. Потребность в профессиональных брокерах на страховом рынке России особенно очевидна в системе перестрахования. Страхование промышленных объектов, рисков, связанных с экологией, энергетикой, транспортом, влечет убытки, возмещение которых не под силу отдельной страховой компании, а значит, нужна консолидация ресурсов и поиск партнеров, а это — труд брокеров, посредников, которые выступали бы как профессионалы, отвечающие по своим обязательствам. Страховые брокеры в отличие от страховых агентов — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений либо страхователя, либо страховщика. Еще одной особенностью деятельности страховых брокеров является то, что у них постоянно могут находиться в пользовании денежные средства третьих лиц (страхователей или страховщиков) в виде транзитных денег. Данное обстоятельство косвенно придает им признак «финансового института». Из-за этого законодатель и предъявляет к страховым брокерам дополнительные требования, связанные с организацией их деятельности. Общества взаимного страхования могут создаваться юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом «О взаимном страховании».
В первом случае страхователь и застрахованное лицо выступают в одном лице, в качестве страхователя, застраховавшего здоровье в свою пользу, а жизнь в пользу выгодоприобретателя, названного в договоре или не названного в договоре, но призванного к данному статусу в порядке наследования в соответствии с законодательством о наследстве. Вместе с тем в период действия договора страхования страхователь (он же — застрахованное лицо) вправе заменить названного им в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Если предполагаемый к замене выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя запрещается. Если выгодоприобретатели не названы в договорах личного страхования, то страховая сумма подлежит выплате наследникам страхователя, так называемым законным выгодоприобретателям, при предъявлении последними свидетельства о праве на наследство, выданного нотариальной конторой.
Функции Страховщика В Чем Они Заключаются
Контрольная функция присуща как всей категории финансов, так и страхованию. Она заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщика страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств; обеспечением платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами; открытостью информации по страховым организациям и т.д.
Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.
Работа страховщика в чем заключается
В-третьих, он экономист. Он должен на месте в считанные минуты прикинуть степень риска и выгодность сделки для компании для клиента, оценить его платежеспособность. Он должен говорить на одном языке с финансовыми директорами и главными бухгалтерами предприятий и организаций.
Прежде чем понять, как стать страховым агентом, не лишним будет узнать, что большинство из них в России являются физическими лицами. Наиболее распространенной практикой формирования агентских сетей является заключение гражданско-правовых договоров с агентами.
Деятельность страховых посредников
В Европе и США работа страховым брокером — крайне выгодное занятие, так как 80 процентов всех страховых договоров проходят через их руки. В России этот бизнес развит еще не так хорошо, у нас люди предпочитают общаться с компанией напрямую или через страхового агента, не понимая, что агенту важно продать полис любой ценой, он преследует только свою выгоду и интересы клиента соблюдать не будет. Услуги брокера бесплатны для страхователя, свою комиссию этот посредник получает от страховщика. У профессиональных страховых брокеров деятельность направлена на предоставление своим клиентам максимально выгодных условий, таким образом, между страховыми компаниями создается естественная конкуренция, и страховщики повышают качество своих услуг.
Поговорим немного о скидках. Разумеется, все на этом рынке хотят заработать, в том числе и страховой брокер, бизнес у него нестабильный, поэтому на первых порах доходы этого посредника едва ли можно назвать значительными. У опытного специалиста уже есть своя наработанная клиентская база, и он может серьезно снизить цену за счет уменьшения собственной комиссии, но новичок вряд ли на это пойдет. Зато в самой страховой компании могут проходить акции, сезонные понижения цен и различные кампании, узнавать о них лучше напрямую у страховщика. Чем опытнее и профессиональнее брокер, с которым вы сотрудничаете, тем больше у вас шансов получить действительно выгодное предложение. Часто бывает, что компания отказывает в страховой выплате из-за неправильно составленного заявления или описания страхового случая, без помощи здесь обойтись сложно, но новичок рынка мало чем сможет помочь, ведь страхование необходимо знать досконально. Хотите знать о страховании больше? Читайте также на нашем сайте статью: «Получить полную страховую выплату в срок, реально ли?».
Риски в страховании и методы управления ими
Предпринимательская деятельность неизбежно связана с опасностями, которые угрожают различным имущественным интересам участника экономической деятельности. В связи с этим, на начальном этапе нашего исследования,хотелось бы рассмотреть понятие риск более подробно, прежде чем приступать к рассмотрению методов управления рисками в страховании ответственности.Риск может выступать в качестве возможной опасности чеголибо. В основном риск представляет собой случайность, которая наступит вопреки всеможиданиям и воле человека. Можно отметить, что по своей сущности риск делится на чистый (потенциальная возможность понести убыток) и спекулятивный (в данном случае можно как приобрести, так и потерять). То есть при любых обстоятельствах риск повлечет за собой финансовые убытки, какиелибо неиспользованные возможности, потраченное время и как следствие всего это –человеческие страдания [1, с.29].Обычно измерение риска осуществляется с помощью теории вероятностей. Поэтому при его оценке необходимо собрать нужные данные, провести их анализ и обобщить информацию о неблагоприятных явлениях в деятельности человека и его взаимоотношениях с окружающим видом, чтобы выявить какуюлибо тенденцию возникновения таких рисков, иными словами, необходимо выявить закономерность [2, с.79].Для страховщиков риск имеет свой смысл, поскольку выступает как вероятность наступления какоголибо неблагоприятного, отрицательного события. Такую вероятность принято изучать и рассчитывать. Страховые отношения возникают как раз на основании того, что существует опасность и риск возникновения несчастного случая и получения ущерба, поэтому возникает потребность гарантировать личную или имущественную защиту. Проще говоря, содержание самого риска и вероятность его наступления будут лежать в основе определения содержания и границ страховой защиты.Допустим, если присутствует более низкая вероятность того, что риск случиться, то тем проще и доступнее будет его страхование. Отсюда следует, что самыми значимыми факторами при страховании выступают:профессия, здоровье, возраст, средства защиты от несчастных случаев.Риск может иметь различные формы и частоту наступления, поэтому последствия риска тоже будут различны и неопределенны.Анализируя все вышесказанное, если давать определение страховому риску, то оно будет иметь «четыре смысловых значения» [3, с.87]:вероятность нанесения ущерба от страхового случая;наступление конкретного страхового случая, то есть определение опасности, от которой проводится страхование;часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя;конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба (крупные, средние, мелкие страховые риски».В теории страхования риски делятся на два вида: теоретические и чистые. Первый вид рисков в основном связан с экономическими интересами. Всегда будут периоды, когда результат может оказаться благоприятным или не очень. Такие риски имеют незначительный и предсказуемый характер (сезонные колебания цен, производственных циклов). Страхование от таких рисков возможно только по конкретному событию и в определенном объеме.Второй вид рисков, а именно чистые, являются неизбежными неблагоприятными последствиями. Как пример, утрата имущества вследствие пожара, потерядепозитов при банкротстве банков и т.д. Для страховых компаний чистые риски особенно неприятны, поскольку от их страхования практически нет никакого дохода. Это является причиной того, что любая страховая организация ищет оптимальный выход при борьбе с такими рисками.На основании этого можно разделить риски на страховые и нестраховые. К страховым рискам обычно относятся те риски, которые возникли в результате сил природы, они являются индивидуальными по объему ответственности страховщика, то есть такие риски должны быть возможными и иметь случайный характер. Под нестраховыми рисками обычно понимают риски, которые возникают изза «целенаправленного воздействия человека в процессе присвоения материальных благ». По объему ответственности страховщика –это универсальные риски.Для того чтобы избежать возможных рисков, ими стоит научиться управлять.Управление риском (рискменеджмент) в свою очередь является действием, которое направлено на то, чтобы ограничить или минимизировать риск в системе экономических отношений.Управление риском представляет собой многоступенчатый процесс и начинается он с анализа риска. Анализ риска подразумевает оценку вероятности наступления опасности, прогнозирование вероятности возможных потерь и на основании полученных данных определение стоимости таких потерь. Для этого можно использовать статистические данные, какиелибо показатели независимых источников по аналогичным объектам или отраслям. То есть анализ риска будет содержать в себе выявление и оценку этого риска [4, с.50].После анализа риска следует выявление и оценка риска, на основании всего этого следует выбор эффективных методов воздействия на риск, затем принимается решение о воздействии. После этого наблюдается результат и принимается решение о снижении, сохранении или передачи результата, впоследствии полученный результат подлежит контролю.Допустим, при оценке степени риска в страховании гражданскоправовой ответственности необходимо рассмотреть те варианты, которые могут послужить причиной предъявления иска к страхователютретьими лицами и учесть те факторы, которые будут способствовать увеличению такой вероятности. Тогда как, при гражданскоправовой ответственности следующими источниками риска являются: род деятельности страхователя, производимая продукция, наличие животных, распоряжение имуществом третьих лиц, жилые/офисные/производственные помещения, технология и оборудование и т.п.Учитывая все факторы, страхователи тоже могут подразделяться на: страхователей с низкой частотой мелких убытков, с низким риском катастрофического убытка и с большим риском катастрофического убытка.Существуют также факторы, которые будут увеличивать или уменьшать размер исков: человеческий, юридический, производственный и географический.Можно отметить также и другие возможности, которые способствуют уменьшению риска. К таким возможностям можно отнести лимитирование риска. Если говорить о лимитировании более подробно, то необходимо отметить, что данный процесс представляет собой установление границ как сверху, так и снизу. Наличие этих границ будет воздействовать на уменьшение степени риска. В страховании лимитирование применяется при заключении договора, устанавливается наибольший размер суммы, которую страховщик может оставить на собственном удержании. Если эта сумма будет превышена, то будутиспользоваться формы сострахования или перестрахования, поскольку можно получить отказ от страхования.Кроме лимитирования риска стоит сказать об ограничении риска. Ограничение риска заключается в вводимом ограничении на какойлибо вид риска или его совокупность с помощью определенных методов. Можно рассмотреть следующие способы ограничения рисков [5, с.93]:лимит на размер рисков от операций с финансовыми инструментами;лимит на допустимые объемы видов активов или обязательств;хеджирование рисков;диверсификация рисков.Несмотря на то, что страховые компании занимаются страхованием не только физических и юридических лиц, но и предприятий, их деятельность и имущество тоже в свою очередь подвержены риску. Можно выделить финансовые и коммерческие риски (рискневозврата вложений, инвестиционные риски, риск снижения доходности). Такие риски возникают из финансовой деятельности страховых организаций по размещению своих фондов и резервов. Далее можно рассмотреть риски, которым подвержено имущество страхователей (недвижимость, ценные бумаги, оборудование). И как следствие всего этого, всегда есть риск того, что страховая компания управляется неэффективно, и это впоследствии приведет ее к банкротству. Для большей наглядности эти риски представлены в виде схемы ниже (рис.1). Иными словами, в результате своей деятельности страховщик приобретает свои внутренние риски. Такие риски могут быть меньше, чем риски какихлибо страхователей. Однако это работает только в случае с крупными и устойчивыми страховыми копаниями.
Аннотация.В статье рассматривается актуальная проблема управления рисками в страховании. Рассмотрены виды рисков, применительно к отрасли страхования, систематизированы некоторые ключевые подходы к оптимизации рисков страхования с учетом влияния факторов риска.Ключевые слова:страхование, оценкастоимости бизнеса, анализ, денежный поток, доходный подход.
Маркетинг в страховании
В страховании маркетинг можно рассматривать как комплексный подход к вопросам организации, управления и развития деятельности страховщика, которая направлена на оказание определенных страховых услуг в том количестве и качестве, которые соответствуют потенциальному спросу. В этих целях служба маркетинга выполняет ряд функций, включающий в себя анализ, планирование, ценообразование, рекламу, организацию продвижения услуг на основе оценки реального и формирования потенциального спроса на страховые продукты.
Сегодня уже невозможно относиться к маркетингу как только к инструменту расширения продаж уже созданных ранее страховых продуктов без подробного учета требований рынка и изменения спроса. Страховщики понимают, что разрабатывать и оказывать страховые услуги без глубокого изучения рынка — это недальновидная стратегия. Поэтому внимание страховщиков к совершенствованию взаимоотношений с потребителями, в частности за счет использования страхового маркетинга, неизменно растет. При этом основной задачей управления маркетингом становится сокращение затрат на маркетинговые процедуры при повышении их удельной эффективности. Таким образом, на современном этапе развития страхового маркетинга российским страховщикам предстоит интегрировать его во все стадии производственного процесса: от создания страхового продукта до оказания страховой услуги потребителю.
Сущность автострахования и его функции
Страхование, согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Гражданский кодекс РФ применительно к договору страхования гласит, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Как следует из этих определений в страховании участвуют две стороны: страховщик, т.е. страховая компания, и страхователь — гражданин или организация. При этом страхование выгодно обеим сторонам. Страхователь (например владелец автотранспортного средства), платя относительно небольшую сумму (страховую премию, страховые взносы), при наступлении страхового случая (например, ДТП, в результате которого причинен ущерб) получит денежную компенсацию своего ущерба, которая существенно выше сделанных им взносов. Экономическая выгода для него очевидна. Но и страховая компания тоже не работает себе в убыток. Страхование — это вообще бизнес страховщика, т.е. сфера деятельности, приносящая ему доходы и прибыль. Следовательно, оно необходимо и выгодно также и страховой компании.
Функции Страховщика В Чем Они Заключаются
Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может считаться заключенным.
Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Сущность страховой защиты и ее необходимость
Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.
При имущественном страховании материальное обеспечение, предоставляемое страховщиком, призвано оказать содействие страхователю (застрахованному лицу) по ликвидации полностью или частично тех неблагоприятных последствий, которые могут наступить в результате страхового случая. Отсюда страховая выплата при имущественном страховании как форма материального обеспечения носит восстановительный характер. В данном случае страхование посредством страховой выплаты (в виде страхового возмещения) призвано восстановить имущественное положение застрахованного лица до того положения, которое существовало до совершения страхового случая, или по крайней мере смягчить те материальные потери, которые причинены этим случаем. В частности, страхователь может использовать полученные от страховщика денежные средства для возмещения того убытка, который причинен ему страховым случаем. Хотя, повторяем, возмещение убытка, причиненного страховым случаем, не выступает прямой обязанностью страховщика и носит опосредованный характер, выступая способом использования страхователем страховой выплаты.
Кто они страховые брокеры и чем они полезны страхователям и страховщикам
Еще одним важным нововведением в этом документе является обязательное страхование профессиональной ответственности брокеров. Это означает, что страховые и перестраховые брокеры будут иметь право осуществлять свою деятельность только в том случае, если их ответственность будет застрахована. Для физических лиц необходимая сумма гарантии составляет 10 тыс., для юридических лиц — 50 тыс. Благодаря этому клиент в любой момент может потребовать от страхового брокера возмещения ущерба, который был нанесен в результате его посреднической деятельности.
Предусмотрена законодательством и посредническая деятельность по перестрахованию. Правда, перестрахованием не могут заниматься брокеры — физические лица. Зато одно и то же юридическое лицо может заниматься посреднической деятельностью как по страхованию, так и по перестрахованию.
Функции Страховщика В Чем Они Заключаются
Имущественное страхование — наиболее древний вид страхования. Имущество может быть застраховано на случай полной гибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах и других обстоятельствах.
Для дальнейшего развития имущественного страхования надо решить ряд проблем: включение в структуру затрат предприятий страховых взносов, индексация страховых сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании общественно значимых производств. Требуется более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.
Брокер или агент — вот в чем вопрос
Вопрос, вынесенный в заголовок, отнюдь не является риторическим — сегодня его задают себе и друг другу страховщики, страховые брокеры, сотрудники страхового надзора и налоговые инспекторы. Действительно, ч. 2 п. 2 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) запретила страховым брокерам осуществлять деятельность в качестве страхового агента страховщика. Если будет признано, что брокер, заключая договор страхования от имени и по поручению страховщика, действовал как страховой агент, что Законом прямо запрещено, то, во-первых, контролирующими или надзорными органами либо заинтересованными участниками рынка страховых услуг может быть предпринята попытка применить к такому договору последствия недействительности ничтожной сделки (ст. 168 ГК РФ), хотя, по нашему мнению, оснований для признания ничтожности такого рода сделок все-таки нет. Во-вторых, могут последовать санкции со стороны органа страхового надзора в связи с прямым нарушением брокером страхового законодательства. В-третьих, возникнут проблемы налогового характера, поскольку, с одной стороны, страховщик оплачивает услуги, которые страховой брокер не может оказывать, а с другой стороны, брокер получает вознаграждение за запрещенную Законом деятельность.
- Законодатель, регулируя статус страховых агентов и страховых брокеров в одной статье, тем самым подчеркивает, что они занимают схожие ниши в страховом деле, а именно являются страховыми посредниками. В то же время сделана попытка как можно более четко разделить их статус. Действительно, страховые агенты всегда представляют только страховщика в отношениях со страхователями (п. 1 ст. 8 Закона о страховании). Другими словами, страховой агент всегда действует на стороне страховщика. Страховой брокер может представлять как страховщика (перестраховщика), так и страхователя (перестрахователя). При этом в рамках каждой конкретной страховой или перестраховочной сделки он может выступать лишь на стороне одного из ее участников, ему запрещено одновременно представлять их обоих . Иначе говоря, диапазон его деятельности шире в четыре раза .
Этот запрет носит на самом деле дискуссионный характер, поскольку п. 2 ст. 184 ГК РФ для случаев коммерческого представительства, а никто еще не доказал, что страховой брокер не может быть коммерческим представителем, допускает возможность представительства разных сторон в сделке с согласия этих сторон и в других случаях, предусмотренных законом. Закон о страховании, как отмечено, это запрещает. Но проблема-то как раз в том, что ГК РФ возможность такого запрета в иных законах не предусматривает, а в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в иных законодательных актах, должны соответствовать положениям ГК РФ.
Здесь, правда, тоже возникают определенные вопросы. Дело в том, что перестраховщики по российскому законодательству рассматриваются как страховщики. Этот вывод следует из положений п. 2 ст. 967 ГК РФ, где указано, что страховщик в договоре перестрахования является страхователем. Тогда, по логике, противостоящая ему сторона сделки не может быть никем иным, как страховщиком. В этой связи еще предстоит дать ответ на вопрос о том, могут ли у перестраховщика быть страховые агенты, которые будут представлять его в отношениях со страховщиками-перестрахователями.
